馬太效應，銀行轉型方向重點應該是供應鏈金融
馬太效應，在銀行業越來越明顯。
拿2020年業績來說，六家國有大行是唯一保持盈利增長的群體，股份制商業銀行整體的凈利潤同比減少3.30%，城、農商行則同比減少9.85%。
4000多家中小銀行，很多日子并不好過。進入2021年，銀行資金、資產兩端業務的監管進一步收緊，尤其是互聯網存款和互聯網貸款方面的新規，原本被部分中小銀行視作第二增長極的網絡金融業務，被套上收得更緊的監管之韁。
中小銀行的日子似乎更不好過了。
在一個小型行業交流會上，一家民營銀行高管表示，如何正確理解監管部門出臺的政策背后的邏輯，對金融機構尤其是民營銀行的轉型，至關重要。
在這位銀行高管看來，互聯網存、貸款監管新規下，行業將出現兩個轉型。他同時指出，目前的監管新規還有一些邊界需要進一步厘清，這樣銀行尤其是中小銀行在轉型過程中可以避免走彎路。
轉型一：未來互聯網金融業務的主角，將轉為銀行
截至2020年末，宇宙行中國工商銀行的個人貸款余額為6.97萬億元。但是在個人貸款業務領域，它并不是最大的那家。最大的那家其實是中國建設銀行，高達7.17萬億元！
再來看另一個數字：某大型互聯網平臺在2020年末的個人貸款余額約2萬億元。
兩大國有銀行用了差不多40年的時間，全部貸款業務才達到現在的規模。而這家互聯網平臺，只用了4-5年時間便達到了它們規模的三分之一。
發展如此迅速、規模如此之大的業務和主體，卻不在金融監管的范圍之內，如果出現風險，后果可想而知。
今年3月中央高層指出，一些平臺企業發展不規范、存在風險，平臺經濟發展不充分、存在短板，監管體制不適應的問題較為突出。
2020年以來，尤其是今年，無論是中央高層還是金融監管部門三令五申，要堅持“金融特許經營”原則，把全部金融活動都要納入金融監管。
在這位銀行高管看來，監管部門出臺關于互聯網存、貸款的新規，是從風險管控的角度對相關互聯網平臺和業務予以規范。從防范風險的角度來看，從聯合貸款向助貸轉型，是必然趨勢，未來互聯網金融業務的主角，也將從互聯網平臺回歸為銀行。
當然，在轉型過程中，銀行和金融科技公司合作亦可以合作，實現優勢互補。這位銀行高管透露，其所在的銀行與部分金融科技公司經常交流，希望雙方在大數據、黑名單、欺詐等等方面能夠進一步深度合作，發揮各自的優勢。
事實上，互聯網金融業務經營主體的回歸，不僅是對銀行自身的發展的要求，更是出于對消費者權益的保護。這位銀行高管表示，未來兩到三年，消費者權益保護對于銀行業，尤其是對于民營銀行的影響至關重要。
“一個不注重消費者權益保護的銀行走不遠。”
不過，這位銀行高管也同時指出，根據監管要求，提供互聯網貸款服務時，強制客戶閱讀的時間等方面要明確展示在銀行的客戶端上，但是目前這些內容都在合作機構的端口上。“如何能夠回歸到銀行本身，對銀行來說是一個很大的挑戰。”
轉型二：消費金融將向小微金融轉變
在這位銀行高管看來，未來消費金融業務將向小微金融轉變。
他的一個判斷依據是，自從2007年以來，我國的居民杠桿率增長速度突然加速，尤其是2018年-2019年，有六個城市的居民杠桿率已經超過80%。從這個層面來看，除了存量客戶借新還舊，從單純的居民消費而言，現金貸業務的空間已非常有限。
如果說從消費金融向小微金融轉型是對居民個人杠桿率的調整，那么，從聯合貸向助貸轉型則是對平臺杠桿率的調整。
這位銀行高管指出，在平臺助貸轉型過程當中，有一個方向是從平臺助貸向自營貸款轉型。不過，如果按互聯網貸款新規的要求，從營銷獲客到身份的核驗、反欺詐、貸后管理等方面，如都要回歸到商業銀行，在助貸的模式下完全回歸是有困難的。
此外，如果未來金融機構與金融科技公司聯合開發存款匯一體的、帶有交叉銷售性質的、綜合性的金融服務方案，這也會是一個很大的挑戰，當然同時也會是一個很好的機遇。
這名銀行高管直言，從2010年左右開始，小微金融經歷了多種模式，未來供應鏈金融模式將是民營銀行脫穎而出的一個突破點。
“一是供應鏈金融的市場容量足夠大，二是核心是要解決真實性的問題。下一步，供應鏈金融會是一個方向。”
邊界一：風控的獨立邊界如何界定
互聯網金融業務主體的回歸，將帶來銀行和金融科技公司之間兩個層面的邊界問題。
一是關于獨立風控的邊界問題。
這位銀行高管指出，事實上，監管部門多年來一直對銀行業金融機構苦口婆心地強調獨立風控的重要性，不管是2017年“141號文”，還是最新的互聯網貸款新規，都在強調核心風控環節應當由商業銀行獨立開展且有效,不得將授信審查、風險控制、貸款發放、支付管理、貸后管理等核心業務環節外包給第三方。
不過，有業內人士指出，互聯網貸款的風控是在開放的環境中進行的，銀行完全獨立風控有一定難度，“獨立”的邊界在具體操作中很難界定。
風控不僅僅只是模型，還與流程以及數據息息相關。如果自建風控體系，除了這些，還需要場景的支持。
但是對于銀行尤其是自身沒有多少流量的中小銀行來說，有多大的能力在信用評分、反欺詐、貸后管理等方面做到自主風控呢？
因此，這位銀行高管建議，從獨立風控的角度，監管部門有必要進一步細化，在互聯網金融業務的諸環節，哪些風控措施歸于平臺，哪些則應歸于銀行。
邊界二：借款利率和費用的邊界需要明確
這位銀行高管提到，自己多年來有一個疑惑：即關于借款利率的邊界問題。
如今，從聯合貸向助貸轉型，一個核心便是對平臺杠桿率的調整。
2020年8月，最高人民法院發布《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。民間借貸利率司法保護上限，從最早的“兩線三區”規定，到后來的LPR4倍的限制，包括最近一些地方法院出臺的一些判例，如何處理“兩線三區”和LPR4倍的關系，似乎還沒有一個明確的說法。
這位銀行高管認為，目前從轉型的角度來看，在24%-36%即“兩線”的區間，讓民營銀行和消金公司不做這一塊業務比較困難，如果不做這些業務，可能很多機構很快就無法開門。
在這位銀行高管看來，至少短時間內，24%-36%的區間依然會存在。“那么未來的趨勢究竟會是什么樣？”
此外，還有一個問題在于，哪些是與貸款相關的直接的費用？
現在很多金融科技公司提供的助貸業務，有一部分成本并沒有直接公示在貸款合同借款協議里，比如融資租賃費用、擔保費是否算作與借款利息相關的費用，有待進一步明確。
這位銀行高管指出，這些灰色區間如果長期存在，無論是對銀行還是金融科技公司，都是一個很大的挑戰。如果銀行把握不好這個邊界，對未來的經營影響很大。
來源：娛貫財經
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