政策利好：中小銀行或迎來發展新機遇
【EFEC導讀】中小銀行是支持民營和小微企業發展的主力軍之一。大力支持地方中小銀行穩健發展，可以進一步提升民營和小微企業融資的可獲得性，給實體經濟發展創造更好的金融環境。
7月24日召開的國務院常務會議指出，下一步，要按照宏觀政策的要求，統籌運用多種工具，推動實際利率有效下降，支持中小銀行發展，降低企業特別是小微、民營企業融資成本。
“支持中小銀行發展與降低小微、民營企業融資成本一脈相承。”民生銀行首席研究員溫彬在接受《金融時報》記者采訪時表示，中小銀行大多數定位于區域性或者地方性銀行，客戶以民營和中小企業為主，支持中小銀行的發展，也就是增加對民營、小微企業的金融供給，這個意義是比較重大的。
華東地區一家城商行高管告訴《金融時報》記者：“近期，國家政策一直聚焦民營企業和小微企業的發展問題，而它們恰恰是中小銀行的主要客戶群體，這或將使中小銀行迎來新的發展機遇。”
政策合力支持小微企業
今年以來，為支持小微企業發展，我國已出臺了多項政策措施。此次國務院常務會議再次為小微企業“發聲”：降低企業特別是小微、民營企業融資成本。
近期，央行、銀保監會等部門也針對金融支持小微企業密集發聲，鼓勵商業銀行在小微金融上進一步發力，引導更多長期資金“輸血”小微企業，并大力發展資本市場，改變直接融資與間接融資不平衡的格局。
央行金融市場司副司長鄒瀾近日表示，2019年以來，小微企業融資難、融資貴問題仍然較為突出，中國人民銀行、銀保監會繼續發揮貨幣、財稅、監管等“幾家抬”政策合力，實施穩健的貨幣政策，靈活運用定向降準等貨幣政策工具，建立對中小銀行實行較低存款準備金率的政策框架。推動國家融資擔保基金加快發揮作用，督促金融機構疏通內部傳導，引導建立商業可持續的長效機制，小微企業貸款呈現“量增、面擴、結構優化”的態勢。
銀保監會公布的最新數據顯示，今年前5個月，民營企業的平均貸款利率是5.98%，較2018年全年平均貸款利率下降了0.92個百分點。普惠型小微企業貸款平均利率6.89%，較2018年全年平均水平下降了0.5個百分點，其中，五家大型銀行的平均利率是4.79%，下降了0.65個百分點。
值得關注的是，在降低企業負擔方面，此次國務院常務會議也提出了具體措施：
一是強化各級政府尤其是地方政府責任；
二是向市場主體的收費必須公開透明，接受監督，沒有例外；
三是把清理規范涉企收費與“放管服”改革緊密結合。
中小銀行迎來轉型機遇
隨著國家對普惠金融和小微貸款的政策傾斜，以民營、小微企業為主要客戶群的中小銀行或迎來新一階段的發展。
此次國務院常務會議特別強調，要支持中小銀行發展。
國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，中小銀行是支持民營和小微企業發展的主力軍之一。大力支持地方中小銀行穩健發展，可以進一步提升民營和小微企業融資的可獲得性，給實體經濟發展創造更好的金融環境。
“當前政策要求構建多層次、廣覆蓋、差異化的銀行體系，在這個體系里，應加大中小銀行的發展力度，因為中小銀行的發展有助于提升銀行體系活力，同時有助于增加對民營和小微企業的金融供給，使服務小微、民營、‘三農’的目標落實得更加到位。”溫彬對《金融時報》記者表示。
為提高中小銀行的服務能力，央行此前宣布，自5月15日開始，將服務縣域的農商行存款準備金率從11%降到8%，分別于5月15日、6月17日和7月15日分三次實施到位。
人民銀行副行長潘功勝表示，中國人民銀行將對中小銀行繼續執行較低的存款準備金率，擴大再貸款、再貼現等工具規模，鼓勵發行中小金融債券和資本補充債券，進一步提高中小銀行服務中小微企業的能力。
“對中小銀行來說，應持續聚焦服務民營、小微企業等實體經濟的主業，進一步完善內部考核機制，形成與企業共同發展的理念，提升金融服務民營、小微企業的能力和實效。”上述城商行高管告訴《金融時報》記者。
解決資本補充短板是關鍵
業內人士表示，對中小銀行來說，在不斷增加對小微企業資金支持力度的同時，自身資金實力不足、資金調度能力不強的問題也在逐步暴露。如果不能給中小銀行的重任及時補充資金，增加“血液量”，中小銀行就很難有效支持民營、小微企業發展。
“要讓中小銀行承擔起服務地方經濟，加大對民營、小微企業支持力度的責任，就需要增強中小銀行資本金的實力。目前來說，中小銀行普遍面臨資本短缺的壓力，除了上市之外，還有更多的中小銀行需要通過其他資本補充工具，來補充資本金，以進一步夯實資本實力，在提高抗風險能力的同時，進一步加大對實體經濟的支持力度。”溫彬說。
7月19日，為進一步疏通商業銀行資本補充渠道，促進商業銀行提升資本充足水平，增加信貸投放空間，更好地支持實體經濟發展，銀保監會、證監會對《中國銀監會中國證監會關于商業銀行發行優先股補充一級資本的指導意見》（銀監發〔2014〕12號）進行了修訂，并正式發布實施了《中國銀保監會中國證監會關于商業銀行發行優先股補充一級資本的指導意見（修訂）》。
監管部門有關負責人稱，本次修訂有效疏通了非上市銀行優先股發行渠道，對于中小銀行充實一級資本具有積極的促進作用，有利于保障中小銀行信貸投放，進一步提高其服務實體經濟能力。
“在中小銀行特別是非上市中小銀行的資本補充方面，除了二級資本債作為附屬資本之外，現在也放開了對永續債和優先股發行的限制，未來，中小銀行資本補充的渠道將更加豐富，進而提高中小銀行的資本實力，有助于加大中小銀行對民營、小微企業的信貸支持力度，緩解民營、小微企業融資難的問題。”溫彬認為。
受訪專家還表示，下一階段，中小銀行還應創新風險管理工具，利用互聯網、大數據等技術手段，提升金融服務效率及風險識別能力，提高服務小微及民營企業客戶的收益風險比，解決過去服務民營、小微企業面臨的信息不對稱問題。
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