網絡互助計劃又見新玩家 蘇寧“寧互寶”已進入內測階段
【EFEC導讀】目前“寧互寶”互助計劃正在內測中，下一步待產品成熟后將對向所有客戶開放。
前有螞蟻金服“相互寶”、京東商城“京東互保”，滴滴打車“點滴相互”，如今蘇寧也緊隨其后。4月9日，北京商報記者獲悉，電商巨頭蘇寧也推出了“寧互寶”互助計劃。分析人士指出，該類網絡互助計劃之所以引起模仿跟隨效應，源于該類產品引發的巨大流量。
“寧互寶”低調內測
北京商報記者獲悉，蘇寧“寧互寶”已啟動內測，宣稱“0元即可加入，最高可獲30萬的抗癌互助金和最高10萬的身故互助金”。蘇寧金融相關負責人在接受北京商報記者采訪時表示，目前“寧互寶”互助計劃正在內測中，下一步待產品成熟后將對向所有客戶開放。另外，產品的具體信息需等產品成熟可正式對外時再進行公布。
該類網絡互助計劃近半年來熱度不斷升溫。2018年10月，螞蟻金服率先推出“相互保”，該產品由螞蟻金服聯合信美相互社聯合推出，宣稱“0元加入，最高享受30萬元保障”。10天內加入人數超過1000萬，一個月加入人數超過1860萬，單一一個產品能引來龐大的客戶量和流量，不得不令傳統保險業側目，令互聯網平臺垂涎。
2018年11月13日，京東金融與聯合眾惠相互保險社推出了“京東互保”，同樣打出“0元加入，最高賠付30萬”的口號，此外還比“相互保”還多了3萬元的輕癥保額。接著滴滴打車APP于今年1月2日上線“金融服務”頻道，同時推出“點滴相互”，除了0元加入，還宣稱最高互助金額為50萬元，數據顯示，“點滴相互”計劃上線1天的參與人數已超過3萬人。截至目前已有53.86萬人參與。
網絡互助計劃監管前景未明
這類網絡互助計劃在短時間內吸引眾多消費者加入的同時，也引起了監管的關注。2018年11月13日，“京東互保”上線1天就被叫停，京東金融方面稱公司當日屬于灰度上線測試，此后將對產品進行優化升級后再擇期推出。不過該產品至今未再上線。
半個月后，螞蟻金服的“相互保”突然宣布升級為“相互寶”。升級原因為信美人壽相互保險社受到監管約談，信美相互不能以“相互保大病互助計劃”的名義繼續銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》。
在業內人士看來，將網絡互助計劃與保險“混為一談”是這類產品的問題所在。近期中國保險行業協會發布的《2018年互聯網人身險報告》就明確指出，此前“相互保”定義為產品創新不當。該報告指出，“相互保”產品將網絡互助計劃偽裝成相互保險，雖然短期內吸引了大量客戶投保，但涉嫌存在未按規定使用經報備的條款費率、誤導性宣傳、信息披露不充分等問題而被監管叫停，給公眾對保險的認識和理解也帶來較大的不良影響。
仍在創新摸索階段
業內人士表示，網絡互助計劃目前還在創新摸索階段，目前相關政策還不夠明朗。另外，互助模式讓會員和互聯網平臺之間的關系更加默契，主要靠全體成員監督以及技術監督，監管方面相對顯得較弱，因此在管理方面也比較容易出現問題。
對此，這類產品也在積極改進，北京商報記者比較發現，此前發布的此類產品，在健康告知方面更加嚴苛。仔細對比可發現，“點滴相互”的健康認可門檻更加嚴苛。例如在就醫行為方面，“相互寶”要求近兩年沒有連續住院超過15天，“點滴相互”要求近三年沒有因為疾病連續住院超過7天。在過往疾病方面，“點滴相互”比“相互保”包含的禁忌范圍更廣，包括甲狀腺疾病，三度燒傷，失聰、失明、失語等問題均不能加入“點滴相互”計劃。
此外，“相互寶”還設立公示制度，接受全體成員監督，以及引入了區塊鏈技術，使之所有賠案相關證據等信息做到不可篡改并且具有法律效力。
一位保險經紀公司人士向記者表示，雖然該類網絡互助計劃政策不明朗，但依然可能給企業帶來盈利，從產品征收的管理費中可能為企業帶來30%的利潤。據了解，管理費主要用于分攤金額收支、案件調查審核、訴訟仲裁公證及日常運維開銷，升級后的“相互寶”管理費為費用分攤總金額的8%。
而從整體來看，該類網絡互助計劃的優勢在于讓中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解和防范這部分人群因病致貧、因病致窮現象。但相對于重大疾病產生的費用而言，目前的各檔保險金額提供的保障仍然較為有限，特別是隨著被保險人年齡的增長以及醫療費用的不斷攀升，保障不充分的問題將會更加突出。
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