心懷慈悲心，金融才會有溫度
【EFEC導讀】金融是一把雙刃劍，運用得當，可以最大化的配置市場資源，極大的提高效率；但是如果運用不當，在充斥了名與利的市場競爭下，金融可能就成為了企業經營者貪功冒進的迷魂藥和深陷債務的毒藥。
先講一個真實的故事。
大約在幾年前，筆者曾接過一名物流企業經營者的借款申請，通過側面調查，該名借款人已經在某物流平臺借款并已處于逾期狀態。在之后深入的溝通中，借款人告訴筆者，在某物流平臺借款之前公司的整體運轉是良好的，生活不說大富大貴，至少衣食無憂，略有富余。后來接觸了某物流平臺的客戶經理，在客戶經理“美好藍圖”的勾畫下，自己也飄飄然起來，決定卯足了勁大干一場，誰知現實是很殘酷的，理想與現實的差距使得項目進展十分艱難，現在只能四處借債來維持運轉。
這些年來，這是筆者經常會想起的一個案例。因為在這個案例中，仿佛每一方都做了當下最優的選擇：某物流平臺推出有利于物流企業經營發展的金融產品是最優的選擇；客戶經理積極的銷售公司的產品是最優的選擇；物流企業銳意進取，積極發展也是最優的選擇，為什么各方都做了最優的選擇，但是卻遭遇了最不優的結局？
這和著名的囚徒困境何其相似？在囚徒困境中，囚徒甲和囚徒乙都自以為做出了當下最優的選擇，但最終的結果卻并不是最優的。
從心理學的角度來說，這是很典型的窄框架效應：即從簡單的點出發，去計較線的得失，忽略了面的思考。比如在上面這個案例中，物流平臺和客戶經理就將物流企業簡單的視為平臺的一個客戶，去計較放款金額的規模和利息的得失，忽略了物流企業的成長能力是否能和金融產品相匹配。
金融是一把雙刃劍，運用得當，可以最大化的配置市場資源，極大的提高效率；但是如果運用不當，在充斥了名與利的市場競爭下，金融可能就成為了企業經營者貪功冒進的迷魂藥和深陷債務的毒藥。
在物流金融領域，本文開篇的案例具有一定的普遍性，從物流企業經營者和物流金融方來看，都負有不可推卸的責任。
物流企業經營者對于金錢的欲望，遠遠超過對自身能力范圍的認知，這是物流金融實際操作中最需要規避的陷阱。筆者面訪過很多物流企業的經營者，絕大多數經營者對于自身能力和企業未來的發展都是積極樂觀的。對于這些從底層一步步做起來的經營者，在激烈的市場環境中一路拼殺至此，有這樣的自信和對未來的展望，是可以理解的。但是市場是動態變化和發展的，如果以過去的成績來勾勒未來的美好藍圖，可能就是過度樂觀的，基于過度樂觀判斷的金融需求通常更是不符合實際的。對于這種欲望和能力的差異，經營者自身很難認知，所以經常會看到，杠桿率很高的物流企業還在信心滿滿的尋求外部金融支持。
部分物流金融方窄框架思維項下，片面追求金融規模和短期利益，不斷的推動著這些“心有余而力不足”的物流企業走入困境。如果沒有外部金融的誘惑，僅僅就自身能力一步步發展，很多的經營者即使不能大紅大紫，但是基本的富足生活是可以通過辛勤的努力來保證的。
令人扼腕的是，部分物流金融方在從事實際操作的過程中，忘記了相伴成長，互利共贏的初心，片面的追求金融規模和短期利益，不負責任的鼓動物流企業經營者做不切實際的美好假設，對欲望和能力并不能很好匹配的物流企業依然給予放款，將本可以自給自足，穩步發展的物流企業拉入虛幻的困境和債務的深淵，不能自拔。
由現金貸引發的種種丑聞至今還記憶猶新，一張身份證就能貸也將金融濫用到了極致。如果金融最終導致借款人深陷借新還舊，東躲西藏，惶惶不可終日的困境之中，金融就失去最本質的意義，而金融本應該讓生活更有尊嚴。
善與惡的邊界不在客觀世界，而在主觀內心，金融從業者是否心懷慈悲之心，決定了金融是否有溫度。
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