金融科技如何賦能中小銀行突破轉型困局
【EFEC導讀】面對“百年未有之大變局”，廣大中小銀行必須要有危機意識，要告別過去“規模優先”的粗放式發展模式，苦練內功，提前布局應對競爭，走精耕細作的差異化發展道路。
作為典型的順周期行業，銀行業在享受了“黃金十年”發展紅利期后，隨著國內外經濟形勢的深刻變化，也逐漸步入經營轉型的深水區，業績呈現冰火兩重天的態勢：
一方面，大型銀行繼續高歌猛進，規模提升資產質量不斷優化；另一方面，廣大中小銀行經營壓力不斷增大，業務逐漸分化，特別是包商銀行被接管，錦州銀行引入工行系等事件，標志著中小銀行過往習慣性依賴的諸多紅利已經消失——金融去杠桿和金融改革使牌照制度紅利不再，“雙軌并一軌”使息差紅利優勢收窄，互聯網的發展使得網點渠道紅利減弱，經濟的下行壓力又使得市場紅利消失。
10月15日，國務院發布了《國務院關于修改〈中華人民共和國外資銀行管理條例〉的決定》，外資銀行的準入門檻和業務范圍大幅度降低，業務范圍進一步擴大，而金融業對外放開的大幕下，利率市場化必然加速推進，對于產品相對單一、中間業務收入占比偏低的中小銀行，“轉型突圍”的壓力陡增。
面對“百年未有之大變局”，廣大中小銀行必須要有危機意識，要告別過去“規模優先”的粗放式發展模式，苦練內功，提前布局應對競爭，走精耕細作的差異化發展道路。而毫無疑問，金融科技是助力銀行轉型與創新的利器。作為科技技術應用的先鋒，銀行科技曾獨領風騷數十年，今天卻必須面對金融科技的挑戰。
與科技企業相比，銀行科技更多從銀行角度出發，致力于解決銀行自身的問題，目標是服務和滿足已有客戶、內部員工、管理層和監管部門的需求，而金融科技企業則更多從用戶痛點和人性出發，著眼于解決用戶的問題、滿足用戶的需求；金融科技底層邏輯的質變，倒逼銀行業重新定位金融科技并思考其發展策略，銀行必須從用戶角度出發、基于場景提供金融服務、開放支付-賬戶能力、放低身段跨界合作，銀行科技組織必須與業務高度融合、快速實施架構升級及技術更新，引領銀行變革。
對于廣大中小銀行，面對國有大行和互聯網巨頭的雙重挑戰，金融科技發展至關重要，例如：
城商行需借助金融科技對本地客戶加深了解、剖析需求，并不斷創新產品，才能把握住區域性優勢。
“一行一店”的政策，使得民營銀行線下大規模吸儲放貸受到限制，從而更需借助金融科技打造開放平臺、拓寬線上獲客渠道。
相較于城商行和民營銀行，農商行貸款不良率居高不下，傳統的風控手段已無法幫助農商行識別風險，必須利用金融科技建設數據平臺、逐步打造全流程風控體系，以實現快速發展，同時要探索金融科技服務三農的新模式與新路徑。
今年上半年，中小銀行互聯網金融聯盟聯合金融壹賬通與埃森哲，共同對數十家中小銀行進行調研，推出了《中小銀行金融科技發展研究報告2019》相關研究。從調研來看，城商行金融科技實踐進步顯著，農商行普遍深化金融科技認知、但發展水平呈分化之勢。比如，2018年以前，中小銀行大多采取跟隨策略，其固有管理機制限制行內科技創新，普遍反映金融科技投入不足。
但隨著市場環境的變化，大部分城商行開始制定全行層面引領型的金融科技規劃，個別已啟動金融科技子公司建設；推動總行層級的組織架構轉型，支持金融科技創新；同時，投入不斷加碼、鞏固基礎設施布局領先技術，多家銀行年投入超過10億元。而對于部分領先的農商行，已初步進行戰略布局，將金融科技應用逐步擴展到智能化、移動化領域；同時，大部分農商行正在重點推動線下業務線上化，智能化水平還處于初級階段。
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