中央經濟工作會議新信號：大銀行服務重心下沉，中小銀行聚焦主責主
【EFEC導讀】去年以來大行的小微企業貸款快速增長，未來需要大行更多發展普惠性金融;中小銀行主要是服務當地企業、服務特色產業、地區居民，未來可能出臺考核政策，引導中小銀行聚焦主責主業;農村信用社需要加強服務“三農”的能力。
中央經濟工作會議12月10日至12日在北京舉行。會議指出，要引導大銀行服務重心下沉，推動中小銀行聚焦主責主業，深化農村信用社改革。
相比去年中央經濟工作會議提出“要以金融體系結構調整優化為重點深化金融體制改革，發展民營銀行和社區銀行，推動城商行、農商行、農信社業務逐步回歸本源”，今年中央經濟工作會議關于銀行業的表述有所變化。
那么為何會發生這種變化，這種表述背后又有怎樣的含義?
首提“引導大銀行服務重心下沉”
東方證券首席經濟學家邵宇認為，這次表述最明顯的變化就是增加了“引導大銀行服務重心下沉”。過去服務中小企業的主要是中小銀行，現在提出大銀行也要下沉，說明大銀行也要加入服務中小企業的行列中，中央已經認識到對中小企業、民營企業的貸款支持是現在激發經濟活力的當務之急。
中國社科院金融政策研究中心主任何海峰告訴澎湃新聞，銀行是中國目前金融體系的主力軍，是金融服務的主要提供者。過去以基層三農中小企業為服務對象的城商行農商行逐漸產生了做大做強的沖動，有的甚至已經是規模、體量比較大的銀行了。去年強調城農商行要回歸服務地方經濟、中小企業的本源，今年強調他們要做好主責主業，就是要提醒這些銀行無論何時都要牢記自己的使命和責任，同時也說明服務民企、小微企業，單靠城農商行不夠，還應該有更多的金融機構參與其中，比如大銀行，從這個意思上說，中央強調我國金融體系中各層次的參與者，無論是大銀行還是中小銀行，都應當把服務實體經濟作為最重要的目標。
上海交通大學安泰經濟管理學院教授潘英麗對澎湃新聞記者表示，過去因為科技發展不夠，大銀行不愿意服務小微、民企，主要是覺得效率低、成本高。現在互聯網、大數據等信息技術的運用可以有效率地位小微企業提供服務，科技賦能可以解決大銀行服務成本的問題，所以大銀行服務下沉有了更易實施的條件。
民生銀行首席研究員溫彬認為，過去大銀行主要精力在大城市、大企業、大項目，民營企業、中小微企業等普惠金融需求者機會有限。去年以來大行的小微企業貸款快速增長，未來需要大行更多發展普惠性金融;中小銀行主要是服務當地企業、服務特色產業、地區居民，未來可能出臺考核政策，引導中小銀行聚焦主責主業;農村信用社需要通過完善法人治理、提升管理能力，加強服務“三農”的能力。這種比較詳細的劃分，意味著金融改革也從系統論出發，統籌各類金融機構，形成分工協作的金融體系，同時繼全國系統重要性商業銀行的認定和實施“特別監管、特別處置”之后，有望針對不同類型的金融機構，出臺分類監管和分類處置的政策。
中小銀行聚焦主責主業
近年來中央對于中小銀行的定調一直是服務區域、服務民營小微、服務地方經濟。去年強調“回歸本源”，今年再提“主責主業”。何海峰認為，無論是本源還是主業，都是服務地方實體經濟、服務民營和小微企業。
潘英麗表示，過去小銀行沒有太多網點，資金來源主要是同業拆借市場上拆入，資金成本太高，期限太短，造成小銀行信貸利率較高，因此小銀行必須追求有更高回報的融資項目，風險較大。同時同業拆借的資金都是短期的，放款是長期的，帶來期限錯配和流動性風險。小銀行風控能力，審慎經營觀念存在缺陷，很可能成為地方政府的提款機，帶來比較多的債務違約風險。
溫彬對澎湃新聞表示，前幾年資金脫實向虛，金融風險快速集聚，特別是中小金融機構脫離服務實體經濟的本源，加劇了中小企業融資難、融資貴等問題，2019年監管部門加強了風險分類處置，對包商銀行等部分風險較高的中小金融機構“精準拆彈”，規范金融機構管理，豐富資本補充工具，應該說中小金融機構風險初步釋放，業務基本回歸到服務地方、服務實體經濟。
今年以來，不光是“精準拆彈”，中央還以各種方式支持中小銀行發展。11月6日，國務院金融委第九次會議提出，重點支持中小銀行多渠道補充資本，從根源上解決中小銀行發展的體制機制問題。隨后我國城商行首單永續債發行。今年A股上市銀行速度和數量也比前兩年明顯加快，截至目前共有8家銀行成功上市，其中多為中小銀行。這些舉措都是為中小銀行的發展解決后顧之憂，從而使輸血民營小微企業的“血管”暢通、健康。
潘英麗認為，對于民營小微企業，金融機構不僅要提供資金，還要輸出管理，借助銀行的社會網絡系統，提供各方面的中介服務和支持。未來中小銀行其實會慢慢向“投行”轉變，在新企業的發展成熟壯大中發揮“天使投資”的作用。對于僵尸、過剩產能的行業和企業，即使承諾給銀行很高的利率，銀行也應該想想繼續“續命”給他們是否是占用浪費資源。對于這一類企業，應當盡快進行不良資產的清理，該破產的破產，該沖銷壞賬的沖銷壞賬。而對于新興行業，如個性化的消費制成品、文化創意、高科技、大規模精細化定制化農業等等，銀行不僅要考慮為現有企業提供服務，還可以引導新企業的創立，不僅僅做一個資金融通者，還可以做一個資源配置者。
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