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              小米“大動作”:金融產品亮相2019開發者大會

              【EFEC導讀】螞蟻金服、京東數科、蘇寧金服,這些國內名聲大噪的金融科技巨頭,也都對第三方支付、消費信貸、互聯網理財、互聯網保險、供應鏈金融等板塊進行了布局。
               
              小米“大動作”:金融產品亮相2019開發者大會

                      11月20日,小米2019開發者大會金融科技分論壇在北京國貿大酒店召開。會上,小米金融CTO劉黎領銜的小米金融科技團隊,向我們展示了當下小米金融的業務布局、TSM開放平臺、區塊鏈在小米金融中的實踐、小米供應鏈金融等精彩內容。
               
              小米金融覆蓋七大板塊,虛擬銀行引人矚目
               
                      小米金融CTO劉黎在會上表示,小米金融是脫胎于小米集團三大商業模式的,業務板塊包括消費信貸、供應鏈金融、金融科技、第三方支付、互聯網保險、互聯網理財和虛擬銀行,基本涵蓋了目前主流互聯網巨頭的金融布局領域。
               
                      螞蟻金服、京東數科、蘇寧金服,這些國內名聲大噪的金融科技巨頭,也都對第三方支付、消費信貸、互聯網理財、互聯網保險、供應鏈金融等板塊進行了布局。劉黎在會上的展示,讓我們清楚的得知,小米金融的業務布局已經和國內主要互聯網巨頭相差無幾。
               
                      然而,與BAT等純互聯網巨頭相比,小米金融還有自己獨特優勢。
               
                      小米集團和BAT最大區別在于小米是一個制造業企業,擁有龐大的產業鏈體系。例如,在做手機、做電視的過程中,小米需要和數以千計的直接上游供應商做交易。在此期間,小米了解了他們金融科技方面的訴求,也就衍生出來了獨特的供應鏈金融。
               
                      在劉黎的演講中,筆者注意到一個亮點,即七大板塊中的虛擬銀行。虛擬銀行是小米集團最新的業務版塊。今年5月份,小米拿到香港金管局的許可,計劃在香港辦一家虛擬銀行。據劉黎介紹,虛擬銀行實際是網絡銀行,和普通銀行的唯一區別是不能辦線下網點。劉黎期待能夠在未來的幾個月就能和市場見面。
               
                      從劉黎的介紹中,我們可以發現小米這家在香港申請的虛擬銀行牌照和中國大陸最近幾年崛起的互聯網銀行有點類似。以微眾銀行、網商銀行、新網銀行為代表的互聯網銀行雖然完全沒有物理網點,但是憑借全新的營銷、獲客、風控、融資、放貸等模式,獲得了超高速的發展。其中,小米是新網銀行第二大股東,持有新網銀行29.5%的股份,但是小米和新網銀行的互動不太多,拿下香港虛擬銀行牌照,或許另有動作。
               
                      此外,根據劉黎介紹,小米金融的業務板塊可以劃分零售金融和產業金融兩大部分,兩部分相互關聯,共同由金融科技支撐。
               
                      在零售金融板塊,劉黎著重介紹了NFC和背后的技術。劉黎稱,小米是國內最早在手機上比較全面的提供NFC芯片服務的公司。
               
                      圍繞NFC,小米推出了Mi Pay、小米公交卡、小米門卡、智能鑰匙等應用,其背后的支撐技術是TSM(Trusted Service Manager)信任服務管理平臺。
               
                      產業金融板塊,小米集團有著與其他互聯網公司不一樣的獨特優勢,小米集團對智能硬件行業的理解遠遠超過其他的普通互聯網公司。小米金融的生態包括小米體系、小米生態鏈體系和小米優品體系。小米金融通過和這些產業鏈條打交道過程中,發現他們的金融科技訴求,再有針對性的幫助他們解決。
               
              技術硬核為小米金融保駕護航
               
                      在開發者大會上,小米金融支付高級工程師薛峰和徐慶偉分別介紹了TSM是什么,如何管理SE安全芯片,以及TSM系統與NFC芯片之間的通信如何保證安全性。
               
                      在路衛杰的演講中,路衛杰向與會者介紹了機器學習是如何在小米金融風控建模中應用的。具體實踐包括消費信貸、小微貸、小米財富和小米保險。
               
                      小米的消費信貸是小米為用戶提供的信用貸款和消費分期服務,類似于支付寶的借唄和花唄。
               
                      小微貸專注于小米用戶中的小微經營,為他們的創業助力。
               
                      小米財富是小米為用戶提供的綜合財務管理平臺,也包括銀行定期存款服務。
               
                      小米保險既有傳統的健康險、財產險和汽車險等眾多險種,也有小米商城購買手機的時候提供的碎屏險。
               
                      與此同時,為了護航小米金融信貸業務又好又快地發展,小米設計了嚴格的風控建模流程,當小米需要新建一個模型或者更新模型的時候,會嚴格遵循嚴謹的設計評審,全自動化的建模過程,以及嚴格的線上監控。
               
                      經過實踐檢驗,小米通過大規模機器學習建立的模型要優于傳統評分卡建模,表現在特征維度更多,對數據質量的容忍度更高等。例如,傳統評分卡的樣本數量只有萬級,特征維度只有數百個,但是機器學習的樣本數量卻可以是千萬級,特征維度可以是百萬級。
               
                      在“區塊鏈在小米金融科技的實踐”主題演講中,小米金融區塊鏈負責人朱建偉向與會者分享了小米的金融鏈Miledger框架。Miledger包括底層鏈、功能層、業務層三層。其中,底層鏈是通用的基礎區塊鏈,功能層是整個架構和核心,封裝底層鏈的基礎操作,提供給業務鏈使用。三大層相互支持,共同支撐了小米金融的業務運行。
               
                      同時,朱建偉還介紹了Miledger在交易支持的作用,包括四方面:交易入鏈、資金余額、交易查詢和交易對賬。
               
                      交易入鏈指的是業務層把核心交易數據存儲到區塊鏈上,例如小米金融的資管系統,把資產交易雙方的企業信息、交易額、交易日期、賬期等等這些信息全都保存到區塊鏈上。利用區塊鏈的防篡改特性,來保證交易數據的安全。
               
                      小米還會把多方關切的一些核心資產數據保存到區塊鏈上,比如說每家企業的信用值、每家企業的日交易額等等。這樣金融機構可以得知交易雙方的信用水平和資產實力。
               
                      Miledger還支持豐富的交易查詢功能,針對小米的資管系統,定制了原始交易號查詢,資產發行方查詢,交易日查詢、賬期查詢、流水查詢等等。
               
                      基于前面的交易流水查詢,小米還做了一個交易對賬,通過提供API允許外部系統通過區塊鏈來進行協同對賬。
               
              全方位滲透的供應鏈金融,構成小米金融獨特優勢
               
                      前面我們介紹到小米金融與BAT相比的最大優勢是產業鏈,這里小米供應鏈金融技術負責人王伯天更進一步,詳細介紹了小米生態的全貌和小米產業金融的運行機理。在王伯天看來,從金融的視角可以把小米產業生態分為三個體系:小米自營體系,如電視、手機設施;生態鏈體系和小米有品體系,通過甄選的優質商家構成的體系。
               
                      在這三個體系之外,小米以這三個體系為核心,向上下游延展。上游包括代工廠、原材料供應商,下游就包括電商平臺、分銷、零售等渠道。把這些所有的體系合起來才構成小米完整的產業體系。
               
                      小米的產業金融就是植根于這樣一個產業生態的完整金融生態。
               
                      正如前文分析到的那樣,小米生態兼具互聯網和產業鏈的優勢,使得小米在做供應鏈金融方面得天獨厚。為了讓小米的產業金融做的更好,小米從三個方面進行了布局。
               
                      首先是采集產業的數據,包括來自于核心企業的小米集團的各類數據,以及合作廠商和第三方公司的數據。這是小米做整個產業資產數字化的前提,通過采集產業數據,對產業數據進行清洗加工,然后打造成一個完整的產業數字化平臺。
               
                      第二是做專業的資金流管理。在實現生產結算的規則和產能整體的數字化之后,小米可以看到一個清晰的流程表。同時,小米為企業搭建豐富的支付結算通道,滿足企業的交易需求。這對企業來講,是后續做金融業務的必備基礎。
               
                      第三,搭建自己的產融一體平臺。小米整個平臺發生的業務,其資金流向和業務的操作是極其復雜的,基于此原因,搭建一個產融平臺就是極其重要的。這要求小米深度創造比較強大的賬務體系。
               
                      產融一體平臺搭建以后,小米就可以把資產做數字化之后導入平臺。
               
                      在平臺的另外一端,通過和同業機構金融機構合作,小米搭建了豐富的資金體系,包括銀行、證券公司、保理方、非銀機構、ABS、ABN等等。
               
                      經過這樣整體的架構,小米可以完整的構成一條從資產的采集,到最后資產的交易,以及資金的支付,這樣一個完整路徑。
               
                      本文已標注來源和出處,版權歸原作者所有,如有侵權,請聯系我們。
                      

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