第18家民營銀行獲批，落戶江西，第二批民營銀行批復將啟動？
【EFEC導讀】裕民銀行獲批或是第二批民營銀行啟動的信號。4年的發展時光，民營銀行的路并不好走?：與傳統銀行錯位競爭未顯優勢，摩擦仍頻；民營銀行之間產品同質化嚴重，科技轉化為生產力仍待發展。好的一面是，民營銀行經營狀況改善的跡象已顯。
時間回到2016年12月29日，這天梅州客商銀行獲得原銀監會（現銀保監會）關于籌建批復的通知，在此之后，近兩年半的時間，銀保監會未再批復一張民營銀行牌照。直至昨日，5月23日，江西正邦集團在其官網發布公告，江西裕民銀行日前獲得中國銀保監會籌建批復，成為江西省第1家、全國第18家獲批的民營銀行。
公告稱，江西裕民銀行擬注冊資本金20億元，由正邦集團有限公司、江西博能實業集團有限公司聯合江西省內多家民企共同發起設立，其中正邦集團有限公司、江西博能實業集團有限公司分別認購30%、29.5%的股份。
億歐金融梳理我國18家民營銀行的第一股東所在行業的屬性發現，第一大股東最多來自投資集團，共有4家；其次是互聯網科技公司，共有3家；能源企業2家；算上裕民銀行的第一大股東——正邦集團，則農牧業集團增至2家。
正邦集團的工商信息顯示，集團對農業、化工業、食品業、畜牧業、機械制造業等領域進行投資，還包括教育信息咨詢，農業機械設備的生產，經濟林的種植技術研究與推廣，農作物的種植，以及農業技術推廣服務。裕民銀行籌建批復的公告就顯示，銀行將以“三農”和中小微客戶為重點。
實際上，正邦集團金融產業副總裁何錦心就曾對媒體表示，裕民銀行今后將提供錯位服務，主要服務于農業產業，以及中小微企業，比如該集團的合作農戶在春耕時出現了資金困難，就提供低利率的貸款供其購買化肥、種子等，農民可等到秋收后再還款。
與傳統銀行錯位競爭、提供差異化產品，幾乎是所有民營銀行都會提到的發展愿景，但是民營銀行在過去的發展中，產品同質化嚴重卻是現實的問題。穩居頭把交椅的微眾銀行，其營收主要來自C端用戶的個人信貸，亦被指“與消費金融公司并無二致”。網商銀行深耕小微企業無抵押貸的市場，但現實是，網商銀行2018年營業收入增速下降，凈利潤居同業尾部。
而在外部，民營銀行還面臨著監管趨嚴、同業合作摩擦、展業地域限制等不利因素，4年的發展時光，民營銀行的路并不好走。
因為運用的是更為靈活的民間資本，還因為其與生俱來的科技“基因”（從眾多民營銀行的定位就能看出，“智慧銀行”“O2O銀行”“智能網絡銀行”“互聯網銀行”等等），民營銀行在科技賦能銀行業務流程再造和開展普惠金融兩個領域被寄予厚望。
但是目前來看，“金融科技”的主要玩家仍是螞蟻、騰訊、小米這些巨頭，反映在銀行層面，真正將人工智能、大數據等技術運用于業務的，主要就是網商銀行、微眾銀行和新網銀行。此外，目前，金融科技對于銀行來說絕非“利潤中心”，但好的一方面是科技助力經營改善的現實案例已經發生。新網銀行在運用大數據進行KYC和反欺詐方面較為領先，由此新網銀行能夠觸達3、4線及以下城市中那些無法從銀行貸款的客群，其凈利潤在2018年扭虧為盈，貸款不良率連續三年保持在1%以下。
銀行的發展愿景十分美好，但理想照進現實難度仍存。中關村銀行定位服務科創企業，由其發展來看，銀行的確做到了自身的使命愿景；但正如理論所講，差異化戰略某種程度上會限制市場的拓展，中關村銀行2018年財報顯示，其不良貸款率為0，無風險貸款的背后或許是政府的“兜底”，但這使得銀行“不像銀行”。
對于裕民銀行，如果真像何錦心所描述的那樣，那么裕民銀行的業務開展對于現有民營銀行的業務結構將是一種補充，且這種業務開展兼具經濟價值和社會價值。公告稱，銀行將堅持立足江西區域，面向民營企業、民營經濟、民生大眾，以產融銀行、綠色銀行、智能銀行為特色。據此可以推斷，農產融資或為其重要貸款方向。
公告中還提到，江西省政府對裕民銀行籌建高度重視，以及人民銀行南昌中心支行的指導。早在2018年12月27日，南昌市人民政府就在官網發布《江西裕民銀行籌建獲重大進展》一文，文中顯示江西省委常委、常務副省長毛偉明赴銀保監會，就裕民銀行設立事宜與銀保監會副主席曹宇進行會商。億歐金融曾整理2019年各地兩會政府工作報告中提及“金融”一詞的次數，江西省的報告中共提及“金融”14次，與廣東省和福建省并列第8。而毛偉明也在那次會商時表示：“江西將大力支持江西裕民銀行發展，積極配合監管部門做好金融穩定各項工作，促進全省金融業高質量跨越式發展。”
2018年下半年以來，尤其是2019年第一季度，經濟政策，包括逆周期調節的貨幣政策，對宏觀經濟的刺激作用顯著，金融供給側改革和擴大金融對外開放是兩個重要的主題。在金融供給側改革方面，提升金融供給質量，同時要穩定宏觀經濟的增長，裕民銀行的獲批或是第二批民營銀行批復開啟的信號。
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