回顧銀行2018，凡是過往，皆為序章
【EFEC導讀】2018年，對于銀行來說，也是重構的一年。監管變局，資管新規，科技金融裂變，信貸政策調整，加上降杠桿，控風險，各家銀行都在創新以適應不斷變化的宏觀環境。無疑，2018年對于銀行是艱難的一年，但舉步艱難中蘊藏著來年的美好機遇。
作為我國金融業的支柱，銀行信貸規模占社會融資總額超過八成——經濟好不好，看銀行就知道。銀行過得怎樣，銀行人過得怎樣，信貸指揮棒往哪指，一定程度上確實可以“代言”大半個金融圈。
2018年，對于銀行來說，也是重構的一年。監管變局，資管新規，科技金融裂變，信貸政策調整，加上降杠桿，控風險，各家銀行都在創新以適應不斷變化的宏觀環境。無疑，2018年對于銀行是艱難的一年，但舉步艱難中蘊藏著來年的美好機遇。
罪與罰
“防范化解金融風險”，簡單的八個字，是中央經濟工作會議和全國兩會給2018年金融業定的調。2018年對于銀行業而言無疑是艱難的一年。
這是以罰單拉開序幕的一年。2018年1月到2月間，銀監會開出了總額接近9億元，總數超過300多張的罰單，其中浦發銀行、郵儲銀行分別開以2.95億和4.62億元巨額罰單成為監管”殺雞儆猴“的主角。隨后，對招商銀行、陜西、河南兩地19家銀行的罰單也接踵而至，監管利劍直指貸款業務違規和違規票據案件，為”嚴監管年“拉開了大旗，下定了腳注。
據不完全統計，2018年銀監系統開出的罰單超過2000多張，涉及貸款管理問題，票據業務違規、同業投資違規、理財銷售違規等多個領域種種問題。
連女記都不得不承認，今年的嚴監管年確實是近年來執行貫徹得最徹底的——從年頭罰到年尾。12月初，銀保監會再開出10張巨額罰單，罰款沒收共計1.563億元。打贏防范化解風險攻堅戰的決心和定力十足。可以預期，嚴格監管的態勢還將繼續至2019年。
新與舊
數日前，一則喜大普奔的消息終于為陰霾了近大半年的銀行業帶來一絲欣慰。銀保監會掛出了一則消息：正式批準中國建設銀行、中國銀行設立理財子公司申請。
理財子公司這一新機構，或將成為資管新規下漸漸失去活力的舊有銀行理財業務的新救贖。
是的，除了首批獲批的兩家大行，工行、農行、交行、招行、浦發等多家商業銀行也正在抓緊開展申報理財子公司工作。無疑，理財子公司是銀行資管業務在資管新規下的一條新出路。
2018年12月2日，銀保監會正式發布實施《商業銀行理財子公司管理辦法》，推動銀行理財回歸資管業務本源，培育和壯大機構投資者隊伍，引導理財資金以合法、規范形式支持實體經濟，投資金融市場。
銀行理財子公司擁有著銀行一直以來求而不得的特權：不要求1萬元的理財起步門檻，售理財產品不用首次臨柜，公募理財可以直接投資上市公司股票等。擁有這些突破銀行理財現有限制的特殊政策紅利，理財子公司吸引了不少大銀行毫不猶豫的投身其中。
事實上，無論是從內部運營管理，還是外部風險控制，原有的銀行理財業務都很難做到與其他銀行業務完全風險隔離。而銀行理財子公司作為獨立的法人主體，在業務經營、產品銷售過程中和母行的隔離會更顯著，可以預期，監管要求也將所有放松。
歷經一年艱苦卓越的申請、籌備，建行和中行的獲批無疑給銀行甚至整個資本市場打了一支強心針。
帶著智能裝備輕裝上陣的銀行理財子公司，到底能否在原有的銀行理財業務基礎上推陳出新，在一眾基金公司、證券資管公司、信托公司中，找到自己的定位與空間，脫穎而出，我們且拭目以待。
喜與憂
到年末，對于銀行人來說，一年的辛苦和努力也都接近塵埃落定，貸款放了多少，存款拉了多少，中間業務新增多少，年終獎是笑著拿還是愁著看別人拿？但今年，故事也許沒還這么簡單。
2018年對于銀行人來說，幸福似乎來得太晚了。經歷了大半年的嚴監管整治，接近年末政策才開始放松，進而毫無預兆的吹響了支持民營企業的號角，一二五目標壓到了各家銀行的頭上。
女記的好朋友A君是某股份制銀行廣州市內一家支行對公業務副行長。今年5月份和他吃飯時，A君唉聲嘆氣。原因無非是貸款放不出去，票據業務不好做，業績壓力山大。A君抱怨，一邊是降杠桿壓大企業貸款，一邊是嚴風控防小企業風險，從業這么久首次感到“無從下手“的無力感。
A君坦言，當時其所在的銀行已經不怎么做新增中小企業貸款業務了。“我們銀行上半年對公的額度非常緊張，現在基本都不做中小企業業務了，加上風險又大，誰還敢放給中小企業。現在都只能做做ABN，做做通道業務，但這塊也不好做。
最近，女記在一個聚會上又碰到了“A行長”。與年初相似的是，A君又開始了“吐槽模式”。不同的是，這次的煩惱恰恰相反。“這都快到年底了，行里突然下了新增民企貸款硬指標，還讓人活么。”沒錯，A君愁的正是近期銀行新增加的民營企業貸款壓力。
沒業務做愁，有業務做更愁。上一輪經濟周期中，不少銀行小微業務激進戰略引發了不良猛增，無論是國有大行還是股份制銀行，都花了兩三年來消化不良帶來的利潤影響。
面對新的經濟形勢，銀行如何在進與控之間找到平衡？我想，問題的關鍵是，在這一波支持民營企業融資難的浪潮里，各家銀行能否找到既能有效防范風險，又能避免資金脫實向虛，還能真正扶持新經濟的行而有效的方法。
2019對銀行而言會是喜還是憂？考卷已經發出，就看各家銀行如何答題了。
攻與守
過去數年，在于互聯網金融的對決中，銀行一直被動被圍攻。但，2018年銀行開始反攻。
年初的建設銀行的業績發布會上，建設銀行董事長田國立就放話：“近些年來傳統銀行一直備受金融科技公司的折磨。現在，老銀行也要顛覆它們了”。
話音落地，建行在國有大行中打響了設立金融科技子公司的“第一槍”。4月18日，建信金融科技有限責任公司在上海掛牌成立，這意味著國有大行中第一家金融科技公司誕生，這同時也是國內商業銀行內部科研力量整體市場化運作的第一家。直至年末。建設銀行、興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行民生銀行及北京銀行等相繼設立了銀行系金融科技子公司。從國有大型銀行到股份制銀行再到城商行，2018年，科技金融子公司成為各層次商業銀行的“標配”，銀行系金融科技子公司的“成立潮”成必然趨勢。女記在銀行圈技術咖的小伙伴們成為吃香的“明日之星”，收入水漲船高。
在BATJ等一眾科技公司調轉風向，紛紛與銀行合作聯姻的背景下，銀行系金融科技子公司能否崛起還有待觀察。我們期待在2019年，銀行系科技公司能拿出新本事，讓我們看到老銀行顛覆科技巨頭的真實力。
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