云南信托放款突破1000萬筆，信托消費金融迎來春天？
【EFEC導讀】據艾瑞咨詢預測，消費市場如保持10%的復合增長率，在2020年規模可達到72萬億，同時消費金融市場規模預計可超過12萬億元，這一切都在吸引著不同的巨頭加速入場，意圖分得一杯羹。
2018年11月23日，云南信托消費金融業務的放款突破1000萬筆，放款金額逾385億元，累計服務客戶數達530萬。這一耀眼成績的展現，再一次引起了公眾對信托消費金融的關注。
今年以來，促進消費金融發展的政策利好信號不斷釋放，消費金融行業創新型風險不斷降低，消費金融迎來新一輪業務增長。據艾瑞咨詢預測，消費市場如保持10%的復合增長率，在2020年規模可達到72萬億，同時消費金融市場規模預計可超過12萬億元，這一切都在吸引著不同的巨頭加速入場，意圖分得一杯羹。
萬億藍海，玩家幾何
目前為止，在這場萬億的消金藍海爭奪戰中，共有五大類平臺參與，銀行、持牌消費金融公司、信托公司、互聯網消費金融平臺（包括綜合電商、分期電商、網絡小貸、信用卡代償機構等）和租賃公司，其中銀行、信托公司具有其他平臺無法比擬的牌照優勢及雄厚的資金優勢。
作為老牌金融機構，銀行是最早涉入消費金融業務的競爭者。他們主要通過信用卡分期、小額消費貸、現金貸等方式積極參與到消費金融市場競爭，在信用卡消費貸上更是具有豐富經驗。憑借成熟的風控體系及雄厚財力，銀行是目前市場份額最大的消費金融產品提供者，并且隨著大數據、云計算、人工智能等新興金融科技的加持，銀行儼然可以成為消金市場的強有力的競爭者。
持牌消費金融公司是消金市場的另一正規部隊，具有牌照優勢，但卻缺乏相應的資金優勢。目前共有25家持牌消費金融公司，銀行系消費金融公司占比約四分之三。這類消費金融公司依托銀行背景，在銀行間市場發行消費金融資產支持證券，保證持續穩定的資金端供給，如果能持續保持業務精進能力，也將成為消金市場不可忽視的中堅力量。
信托公司則主要通過消費金融信托產品，以“合作貸款”、“流貸”模式、ABS等模式和其他機構在業務層面展開消費金融業務合作。此次的云南信托重點是在普惠金融、科技金融領域發力，對內持續提升主動管理能力，其他方面，包括供應鏈金融、農藥、醫藥、財富管理、家族信托等領域也在持續突破。
由信托公司控股設立消費金融公司，加強機構層面的合作，也成為信托公司向消費金融領域滲透的重要舉措，比如中信消費金融公司，是首家由信托公司主導獲批的消費金融公司。
挑戰仍存，道阻且長
受嚴監管、去杠桿等因素的影響，信托公司傳統業務空間萎縮，消費金融市場可期，但信托公司開展消費金融信托業務仍然面臨一些挑戰，道阻且長。
消費金融業務具有小而分散、高頻次、客戶群體異常復雜的特點，使其很大程度上依賴金融科技的力量。信托業內人士稱，金融業尤其是銀行業正在大力發展科技金融，信托公司雖然管理的資產規模已經非常龐大，但是科技能力的提升還顯得異常緩慢，自主技術的實現能力和技術人員的數量都相對單薄。目前，68家信托公司中，僅有云南信托、平安信托、外貿信托、渤海信托、中航信托的技術人才隊伍相對較大。因此，信托公司在大力發展消費金融業務的時候需要著重于金融科技人才隊伍建設和消費金融技術準備。
其次，風控能力是信托消費金融發展的核心競爭力，只有不斷快速迭代風控模型，形成強大的反欺詐能力，優化先進的決策引擎，不斷提升對客戶精準畫像的能力，才能更好守住系統風險，進而為信托消費金融業務守住風險，為業務的快速發展保駕護航。
再者消費金融面對的是社會各階層的金融產品和服務需求，消費金融業務需要大量人力、物力。為此，信托公司需要配備專門的消費金融業務系統，在前期信用審核階段，與征信公司對接，并通過積累信用數據逐步建立自身的自動化風控模型；在放款階段，與第三方支付公司對接，實現指令發送和自動化放款；資金清收階段，實現回款的自動化清算和劃扣。消費金融系統可自主研發，但相對投入較大，據悉云南信托自主研發的消費金融系統前期投入超過數千萬元，此時聯合第三方金融科技公司共同開發消費金融系統也是個不錯的選擇。蓬勃發展的市場需求讓大量金融科技公司也陸續進入這一場景，期待分一份蛋糕，比如專攻這一領域的恒生系公司云融金科。
最后，消費金融行業市場環境復雜，資產端市場日趨成熟，消費金融產品同質化嚴重，競爭加劇，這也要求信托公司在展業的過程中應謹慎選擇業務合作對象，堅決規避合規風險。
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