銀行不行，是因為科技不行？
【EFEC導讀】一家銀行的興衰，根源不在于科技行不行，而是體制機制行不行。
圖片來源：視覺中國
前不久，在《銀行為什么不能是科技公司》一文發表之后，一位資深金融人士就這一話題吐露心聲，讓我頗為感慨。
我們從銀行與科技公司聊起，后來回到這樣一個問題：我們對很多銀行感到悲觀，是因為它們的科技不行嗎？
答案是否定的。我們的共識是，一家銀行的興衰，根源不在于科技行不行，而是體制機制行不行。
反過來，我們對于一些銀行的樂觀態度，首先在于它們有著更加市場化的體制機制，以及成長于這種體制機制下的人，其次才是科技能力。
在中國，比起商業銀行的科技變革，更迫切的是建立真正市場化的體制機制。人的因素，比技術的因素更關鍵。
時至今日，洋務運動的教訓，依然值得警醒。
以下為我們的交流紀要，與諸君分享。因他本人的要求，在此匿去姓名，僅以“X”代稱。
新金融瑯琊榜：為什么銀行不能是科技公司呢？
X：銀行成為科技公司，在你們媒體人看來，或許是理所應當的。但是對于我們做金融研究或者做金融監管的人來說，這不應當是一個問題。
銀行是不能夠做科技公司的，或者說銀行不能做一些很激進的業務，這是由銀行的本質決定的。不管是金融發展理論，經濟增長或者內生增長理論，還是金融市場學，都已經回答了這個問題。
金融發展和經濟增長不是一個線性的關系，而是非線性的關系，這已經被大量的研究所證實，既有理論模型，還有數據實證。
也就是說，不是說金融發展的越大、越快，對整個經濟的增長就越好，不是的。金融發展要適度。你過了這個度，就會影響經濟增長，就會使經濟步入衰退，從而引發金融危機。
如果銀行以科技公司的激進，去擺脫主業或者忽視主業，然后以科技公司的方式，特別是以中國互聯網科技公司的方式去運營的話，那將是一場災難。
新金融瑯琊榜：我所指的是廣義的科技公司，也就是建立在一切企業都會成為科技公司的前提之上。但是有一點我很認同，銀行最基本的要求是穩定性和持續性，還有安全性，這與我們通常意義上的科技公司的屬性是存在沖突的。
X：互聯網金融就已經很明確地表明了這個問題，雖然他們沒有持牌，但其實他們做的事情，包括支付、理財、保險、投資，都是屬于金融機構或金融中介才能做的事情，但是他們不持牌。
他們用金融科技公司或者用互聯網科技公司的思路去經營、去管理，最后就產生了我們所看到的風險和亂象。
如果監管部門讓銀行學阿里、學騰訊去做，那后果不堪設想。
銀行為什么是牌照制呢？全世界沒有哪個國家不是牌照制。如果你想做銀行就可以做銀行，不用拿牌照，不用接受宏觀審慎監管，這樣銀行和互聯網公司就沒什么差異了。
銀行的這種金融中介的屬性，以及傳導貨幣政策的功能，都決定了它不可能成為科技公司。
新金融瑯琊榜：如果是銀行單獨成立科技公司來做呢？
X：其實呢，國內一些銀行現在搞的科技公司，原來都做過。
那是在上世紀八九十年代，那時候還沒有金融科技的概念，而是從算盤銀行到電子銀行，或者叫計算機銀行和信息化銀行，當時工農中建每個銀行下面都有科技公司。
那時候我們學習的是西方的花旗銀行、匯豐銀行和美國銀行，效仿的是他們在六七十年代做過的那些事情。
花旗銀行旗下原來有一個很強大的科技公司，八十年代已經做到世界第一。九十年代初期，花旗把科技公司剝離掉了。這是美國監管部門的要求，當然花旗自身也有動機，因為在剝離之后，這個科技公司可以做更多事情，可以為花旗服務，也可以為卡組織服務，什么都可以。
新金融瑯琊榜：既然花旗成功了，國內銀行之前做的科技公司后來怎么樣？
X：都失敗了。要不然，九十年代末、2000年初的時候工農中建交就沒有必要把底下的科技公司給剝離掉。
為什么要剝離掉？他們和花旗的剝離不是一回事，而是因為里面產生了一些腐敗和內斗的問題。
有家大行在九十年代的時候底下有五家科技公司，最后全部剝離掉了，留下一個軟件開發中心，變成一個內設部門啊。
從技術的角度，原來那時候用的是大型機、數據倉庫等等，我們現在是大數據、人工智能等技術。
技術能有什么差異呢？技術是不斷進步的，問題是你的機制有沒有差異。
新金融瑯琊榜：看起來你對國內銀行挺悲觀的。當然，我接觸到的一些銀行人士，普遍都悲觀，乃至于讓我覺得有些妄自菲薄了。
X：先說這個悲觀的問題。銀行就是銀行，經濟不好，你必然要對他悲觀，不可能經濟不好你還指著銀行給你掙大錢，那是不可能的。經濟好了，銀行、證券、保險都掙錢，經濟不好，大家都不行，這是很簡單的道理。
金融就是個高度順周期的一個業務，這不是說看衰不看衰的問題。如果經濟不好，銀行再怎么折騰科技都不可能改變大勢。
科技創新只能是錦上添花，不可能起到雪中送炭的作用。
新金融瑯琊榜：嗯，金融首先是一個周期性行業。但是從我的感知來看，前幾年經濟形勢還算不錯的時候，大家還是不怎么看好銀行的改革創新。這怎么解釋？
X：中國的問題呢，跟西方還不一樣，完完全全都不一樣。
為什么好多銀行人對銀行感到悲觀呢，你得看看是哪些銀行。
有些銀行的人，對自家銀行真的很悲觀。諸如由于管理層的變化，導致變來變去，但往往是沒有意義的瞎折騰，就像翻燒餅一樣。
但是你看招商銀行，還有我接觸到的百信銀行，這些市場化、活力強的銀行，他們的人往往對未來充滿希望和信心，因為體制機制是不同的。這樣的銀行才有可能做到“一張藍圖繪到底”。
一個是市場化，一個是行政主導，那確實是差異非常大。
新金融瑯琊榜：對的，悲觀的原因在于對體制機制、對人的悲觀。我們看好一家銀行，其實最重要的是對這家銀行的管理層、對體制機制的認可，接著才是對所謂金融科技的看好。
X：就是這樣。所以你得區別來看，不是說所有的銀行都悲觀，所有的銀行人都倍感不適。
前兩天我跟一家銀行的柜員聊天，別看現在都是碩士生當柜員，他們比前些年的柜員苦太多了。
我就說一點吧，現在還有多少人會趕到銀行網點去辦信用卡？但這家銀行現在就是要求柜員必須每個月新辦理五張信用卡。這不是開歷史倒車嗎？為什么會這樣呢，那是因為信用卡部門的力量太強大。
有些信用卡部門會對上面忽悠：要是不發信用卡，這以后我們沒法零售轉型了或怎么著。最后總行就開會，把所有的壓力傳導到柜員身上，讓每個月辦五張信用卡，誰要辦不了就扣錢。
新金融瑯琊榜：哎，就像洋務運動，器物層面虎虎的，上層建筑還是老一套，最終也只能算是紙老虎。
X：我很早就提出，銀行的互聯網+，根本不是說把互聯網加上去就完了，其實是銀行的一次改革開放。
問題是知易行難啊，因為你要做改革開放，就要觸動現有的利益格局。怎么動？沒人愿意動。
一些銀行的高層隔個兩三年換一次，誰有動力去動現有的格局呢。那最后，體制機制就一直這樣子僵化下去，各種創新和變革就像翻燒餅一樣顛來倒去。
我曾經去深圳和招行、平安的人做過深度接觸，感受真是不一樣。為什么很多國有大行的員工都不愿意用自家的服務？因為沒有真正市場化啊。
除了體制機制，還有一點非常核心，就是企業文化。一個好的企業，必須要靠文化、靠價值觀去指引前進。
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