科技巨頭“化曲為直”，與銀行合作進軍金融圈
【EFEC導讀】科技巨頭長期以來一直在試圖踏足金融領域，但是銀行監管成為一道難以逾越的障礙，直到今天，科技巨頭似乎找到了一條進軍金融領域的新道路。
科技巨頭長期以來一直在試圖踏足金融領域，但是銀行監管成為一道難以逾越的障礙，但今天科技巨頭似乎找到了一條進軍金融領域的新道路。蘋果正在與高盛展開合作，谷歌也正在與花旗集團共同開展業務。優步，Venmo和Square都有鮮為人知或未公開的銀行來支持其消費者金融業務。
每家科技公司似乎都想成為一家銀行，蘋果推出了AppleCard，Facebook推出了FacebookPay，而谷歌則推出了支票賬戶。其吸引力顯而易見：處理客戶的個人理財當然會為大型科技公司帶來新的收入來源，同時也有機會將自己更深入地融入客戶的財務行為和敏感的個人數據中。
據《華爾街日報》上周報道，谷歌已成為最新一家踏足金融領域的科技巨頭，其計劃與花旗集團和斯坦福大學信用合作社開通支票賬戶。該消息發布之前，蘋果及其合作伙伴高盛（GoldmanSachs）推出了Apple Card，并最終導致紐約州監管部門調查了被大肆宣傳的Apple Card的申請程序是否存在不合規現象。
然而，這一系列的銀行業務活動也是大型科技公司及其金融同行競爭和合作方式不斷演變的最新例證。過去十年中，科技公司花了很多時間試圖進入金融服務領域，但現在它們幾乎都放棄了獨自發展，而是轉為與大型銀行進行合作。
PayPal首席執行官丹-舒爾曼（DanSchulman）上周在接受《財富》雜志編輯和記者采訪時說：“雖然PayPal提供貸款和其他非付款服務，但從技術層面講，PayPal公司也不是銀行。相反，它正與Synchrony Financial等金融機構合作，這有助于推出Venmo信用卡。”
多家科技公司表示，他們更靈活，更具創新性的方法可能會破壞傳統的金融公司，目前大多數科技公司已放棄自己成為銀行，原因是多方面的，但主要是受到政府法規的限制。
沃爾瑪（Walmart）是另一家試圖布局金融業務的大型公司，沃爾瑪在上世紀90年代至本世紀初的近十年時間里都在嘗試獲得銀行業許可，以應對潛在的金融風險。但在金融危機爆發和隨之而來的各種金融活動監管緊縮之前，這家零售商終于在2007年放棄了這場曠日持久的斗爭。
在接下來的幾年中，隨著新興企業和迅速發展的科技公司將“金融科技”轉變為一個公認的行業，金融監管機構開始尋找向這些新興企業開放該行業的方法。
美國貨幣監理署辦公室過去三年來一直在為金融科技公司制定特別的銀行憲章，以加快這一進程。但是州監管機構反對這項新的銀行憲章，上個月，聯邦法院阻止了該憲章的實施，裁定美國貨幣監理署無權發布此類憲章。
“幾年前流行的理念是，金融科技和科技公司的金融業許可基本上已經不可能開放了，”前美國貨幣副局長兼非營利性創新監管聯盟的創始人喬安-巴雷富特（JoAnn Barefoot）說。 “美國貨幣監理署在推出其金融科技法規時遇到的困難與當今圍繞科技公司的爭議（所謂的Techlash）在政治上是類似的。”
但是一些科技公司仍在嘗試。
自從2017年以來，Square看起來像一家十分成熟的金融服務公司，但是如果沒有銀行合作伙伴，其仍然無法向其客戶提供貸款。自2017年以來，Square一直在尋求另一種銀行牌照。
日本電子商務公司Rakuten也在申請成為一家聯邦存款保險公司（FederalDeposit Insurance Co），但是遭到銀行及其貿易組織的強烈反對。
而且，正如巴雷富特所指出的那樣，即使沒有傳統的金融業反對者，大型科技公司近些年的聲譽也一直很糟糕。因此，這些公司在法律上并沒有立足點，無法說服監管機構他們已做好承擔更大的財務責任的準備。
幸運的是，由于他們龐大的企業規模，至少從市場營銷和客戶的角度來看，成為一家“偽”銀行比以往任何時候都容易。
高盛首席執行官戴維-所羅門（DavidSolomon）最近在一份資料中指出，即使高盛等這些走下坡路的銀行也越來越愿意與他們的高科技潛在競爭對手合作，雙方仍然會產生一些緊張關系。
甚至一些自稱為銀行的金融科技初創公司（如“手機銀行應用” Chime）也依靠外部合作伙伴來完成大多數需要監管的銀行業務。該機構提供了Chime銀行服務，其名字叫The Bancorp Bank。
考慮到這些不斷出現的變通辦法，即使高科技公司從未完全贏得成為銀行的監管之爭，但是它們似乎也有可能繼續實現其目標，并改變整個金融體系。
巴雷富特說：“我們正處于大規模試驗階段，對于金融業而言，這并不容易。金融體系的未來將是銀行和非銀行的混合，贏家將是能夠迅速轉變的企業。”
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