銀行即服務：借金融科技“隱身”于場景
【EFEC導讀】縱觀金融發展史，不難發現，金融史本身就是一部科技創新不斷得以應用的歷史，在這一過程中，那些科技應用領先的銀行順勢而為、獲益匪淺。
“要更多運用現代金融科技手段和平臺，以及更有效的風險管理工具，使金融服務更加多樣化、便利化、個性化、標準化，使金融服務消費者感到更加便捷、普惠和安全。”在第十一屆陸家嘴論壇上，銀保監會副主席王兆星強調，實現金融服務方式的變革是實現金融高質量發展的重要方面之一。
事實上，縱觀金融發展史，不難發現，金融史本身就是一部科技創新不斷得以應用的歷史，在這一過程中，那些科技應用領先的銀行順勢而為、獲益匪淺。無論是建設銀行的“TOP+”戰略，還是交通銀行的“新531”工程，銀行業金融科技運用的初心和歸宿始終是金融服務，并落腳于“便捷、普惠和安全”。目前，科技創新金融服務的競逐賽已至中局，下半年該如何排兵布陣，是銀行業普遍需要思考的問題。
內建平臺提升服務多樣性
您是否認為，擺脫隨身攜帶錢包的煩惱，用手機支付就已經非常便捷又時尚了呢？實際上，“無介質支付”已經來臨，“靠臉”就可以搞定一切。
在北京西單大悅城4層的“愛美麗”商鋪，消費者靳堯女士既沒有用現金或銀行卡，也沒有使用手機掃碼，而是將臉對著收銀臺的機器“嘀”了一下，就完成了支付。
《金融時報》記者隨后了解到，原來，這是工商銀行北京分行聯合西單大悅城25家商戶試點的新科技，背后則是人臉識別技術與快捷支付技術的“聯姻”。
而無感支付只是便捷金融服務的一個縮影，在C端，銀行加大科技投入和研發力度，以期在零售領域獲得先發優勢。通過梳理各行的做法，《金融時報》記者發現，平臺化正在成為銀行業推進創新轉型和服務升級的重要策略。
以招商銀行為例，無論是該行2018年業績報告，還是其相關負責人在公開場合表態，都多次強調該行兩大APP的“月活躍用戶（MAU）、日活躍用戶（DAU）”的重要性，而這兩個指標恰恰是考量銀行平臺的核心指標。
數據顯示，2018年，招商銀行“掌上生活APP”和“招商銀行APP”的月活躍用戶（MAU）突破8100萬人，較上年年末增長近48%。同樣發力零售領域的平安銀行，其APP融合平安集團五大生態圈，定位“綜合金融產品銷售和生活服務平臺”，注冊用戶6225萬人，月活用戶2588萬人，較上年末增長近83%。
正如王兆星所言，現代金融科技平臺的構建與應用將成為提升消費者體驗的重要路徑。民生銀行行長鄭萬春表示，“未來，銀行應加快平臺化轉型，打造能夠為客戶提供沉浸式和旅程式體驗的一站式智能化金融服務平臺，實現服務供給從單一化、產品化轉向多元化、場景化。通過金融與場景的整合，提升價值流轉的效益。積極探索開放銀行的實踐，以開放技術為依托，打破城墻，搭建橋梁，構建開放式的創新生態，將各類金融服務潤物細無聲地延伸到用戶身邊。”
外拓場景打造沉浸式體驗
除了內建平臺，提升客戶服務體驗的另一個重要方向則是外拓場景。近日，中國銀行正式發布手機銀行6.0全新版本，“全場景一站式綜合服務”是其主打亮點。據介紹，6.0版本的手機銀行服務涵蓋全國所有省份的水、電、燃氣等80余類生活繳費項目，以及本地化專屬優惠和交通出行服務，讓用戶真正實現“一機在手、共享所有”的便捷體驗。
興業銀行則已建成集網上銀行、手機銀行、直銷銀行、微信銀行、短信銀行于一體的一站式網絡金融服務平臺，突破時空限制，為超過3000萬客戶提供全天候、便利安全的網絡金融服務，年交易筆數超13億筆，交易金額超萬億元，網絡金融柜面替代率達97.08%。
值得關注的是，提到“場景”，不得不提的便是“開放銀行”。自2018年7月浦發銀行推出“API Bank無界開放銀行”之后，不僅是大型商業銀行，不少中小銀行也紛紛開始布局。據億歐智庫不完全統計，截至2019年5月，超過50家銀行已經上線或正在建設開放銀行業務。
業內人士認為，開放銀行的創新不僅僅在于實現了銀行、場景、客戶的無縫連接，使消費者能夠隨時隨地獲取銀行服務，更重要的是，開放銀行引發了金融服務理念的根本性變革，由“產品中心”轉為“客戶中心”。
“在開放銀行模式的支撐之下，未來將實現‘銀行即服務’，到時候，銀行會隱身在各種場景里，甚至不需要設置線下網點，也同樣可以讓消費者、小微企業在任何時間、任何地點以任何方式享受金融服務。” 新網銀行行長趙衛星認為。
近期，虛擬銀行牌照引發業內關注。今年3月以來，已有8家銀行陸續獲得香港金融管理局頒發的虛擬銀行牌照。有專家對此分析認為，虛擬銀行具備金融科技優勢，將為客戶帶來更好的服務體驗，短期內，移動支付和小額借貸業務預計將成為虛擬銀行的業務重點。
風險控制實現“零感知”
“刷臉支付”固然方便快捷，可消費者不免擔心，金融交易的安全性是否有保障？據了解，保障刷臉支付安全的“衛士”有兩個，一是3D人臉識別技術，一是人臉識別算法，二者共同發揮作用。
“在人臉識別算法方面，目前3D人臉識別技術的誤識率為十萬分之一，也就是說，即便是孿生兄弟姐妹也能準確辨別。”招商銀行相關負責人表示，招商銀行也已在深圳開展刷臉支付的探索，科技賦能金融，可使人們能夠脫離銀行卡、手機等介質，直接通過“人”本身便捷地獲取金融服務。
由此可見，科技的運用在提升金融服務便捷性與普惠性的同時，安全性的保證也同樣至關重要。此外，在保證安全性和合規性的同時，各家銀行還需要平衡風控的尺度與客戶的體驗。也就是說，一方面，銀行需要通過對機器學習與大數據等核心技術的應用，實現精準監控與實時反應；另一方面，還要高度關注客戶體驗，盡量減少對客戶的打擾，在提供全方位保護的同時，在業務場景中極力做到用戶“零感知”。
平安銀行2019年一季報顯示，該行已搭建起統一AI風控平臺，實現了信用風險、欺詐風險的統一管控，截至一季度末，AI風控欺詐防堵金額為1.41億元。
招商銀行研發的零售智能風控平臺“天秤系統”，則可以在用戶進行轉賬等操作時，抓取交易時間、交易金額、收款方等多維度數據，進行高速運算，實時判斷用戶的風險等級，然后結合模型輸出結果對用戶采取不同的核實身份手段，在交易過程中就可以將外部欺詐與偽冒交易及時制止。自2016年2月上線至今，“天秤系統”累計保護客戶交易近32億筆，對交易風險決策的響應速度達到了30毫秒以內，完全達到客戶無感知的情況下做出風險決策。毋庸置疑，金融科技對銀行風險管理的重要價值正在日益顯現，并已成功實現了成果轉化。
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