大象轉身：銀行的解構與重構
【EFEC導讀】聚焦于國內的銀行業，伴隨著金融市場改革與金融科技的興起，銀行業在數字化浪潮中受到了不小的沖擊。
過去幾年，如何“重構銀行”正在成為全球銀行業共同探討的關鍵問題。
之所以說“重構”，是因為銀行業所處的市場環境、競爭對手、產品和服務模式都在發生深刻的變化，在此基礎上銀行的組織架構和運行機制也與以往截然不同。為了應對這些新的挑戰，一系列全新的銀行發展概念隨之而來，也就是過去一年我們經常聽到的開放銀行、API銀行……
而這些新概念模式下的銀行，幾乎顛覆了傳統上意義上我們對于銀行的全部認知。世界上第一家無卡移動銀行movenbank創始人Brett King在去年發布的新書《bank4.0》中也提到，要用“第一性原理”重新思考銀行體系。
所謂的“第一性原理”，與微小謹慎的進步不同，更講求回到事物的最基本點，從最基本的命題出發，才有顛覆性創新的可能。就像硅谷鋼鐵俠馬斯克的SpaceX火箭和喬布斯的iPhone，之所以能在各自領域具有劃時代的革命創新，關鍵在于他們并非是對于之前產品的小修小補，而是重新改寫了人們對于行業和產品的定義。
聚焦于國內的銀行業，伴隨著金融市場改革與金融科技的興起，銀行業在數字化浪潮中受到了不小的沖擊。從新興的民營銀行，到股份制銀行和國有大行，也在近幾年不斷探索新的發展模式，在上周舉行的第十屆網金聯盟大會上，來自螞蟻金服、百信銀行以及多家商業銀行的高管以及金融機構研究員共同探討了關于銀行業“突圍數字轉型”的話題。
雖然來自各方的參與者有著不同的視角，但我有一個很強烈的感受是——銀行在經歷了過去幾年的嘗試和探索之后，正在逐漸擺脫疲于奔命式地“跟隨”模式，真正回到了原點，也就是從用戶需求出發，來重新思考銀行的服務模式。
挑戰
解決問題的前提是正視問題，近幾年中國銀行業面臨著不小的挑戰，整個市場邏輯正在發生巨大的變化。
麥肯錫此前發布的一份報告顯示，從2013年起，國內銀行業整體ROE正在逐年走低，從2012年的21%迅速下降到2017年的13%，達到十年內的最低點；銀行利差快速收窄，過去五年內下跌了35個基點，顯著影響了全行業的凈利潤；與此同時不良貸款比例高位攀升，從2012年的1%增長到2017年的1.7%。
對于商業銀行而言，利潤率下滑、壞賬率飆升都只是結果，最深刻的挑戰在于，它們一直以來習慣的生產方式和運行規則走到不得不變的臨界點。而環顧四周，幾乎每一項業務、每個細分領域都開始有了更高效和便利的服務提供商。
西澤金融研究院院長趙建在網金聯盟大會上提到，國內銀行面臨著一個巨大的功能上的挑戰，就是銀行的存、貸、匯三個功能都在被“外包化”。“現在風控是銀行最核心的職能了，如果也外包出去，銀行最后就會只剩下一個牌照價值。所以我們迫切地需要從解構到重構。”
此前國泰君安證券發布的一份報告也提出了類似的觀點，負債脫媒、資產脫媒、支付脫媒都在加速，銀行的外部競爭壓力不斷加劇。
一個可以佐證的數據是，不久前微眾銀行·銀行用戶體驗聯合實驗室發布的《2018銀行業用戶體驗大調研報告》顯示，對比銀行和互聯網平臺上的同類產品，無論是理財還是借貸，前者的認知率、轉化率都要低于后者。而選擇微信和支付寶作為日常資金管理平臺的年輕人比例，從2017年的47%上升至2018年的50%。
不進則退，這是一個殘酷的現實。
但是如果我們更進一步思考，問題的根源真的在于銀行的技術水平跟不上、投入不足嗎？或者銀行的開放、合作、技術外包模式真的是不可持續的？更根本的原因可能在于，過去幾年隨著移動互聯網的普及、金融科技的成熟，C端用戶的需求和習慣正在發生深刻變化。
一方面，互聯網平臺在流量、線上場景方面的優勢確實存在，他們逐漸改變了用戶接觸和使用金融產品、金融服務的方式，這也是前述各項金融業務逐漸脫媒的重要原因，銀行必須正視這種變化趨勢。
另一方面，銀行傳統的組織架構、技術架構可能確實難以跟上年輕用戶的需求迭代的腳步。阿里巴巴研發效能事業部資深解決方案架構師章屹提到，所有面向C端的業務隨著數據的不斷積累，業務的迭代會不斷加速，因為用戶的需求變化越來越快。
金融業務也是如此，它需要技術的快速迭代作為支撐，也就是研發效能的提升。但是銀行雖然在不斷強調敏捷轉型，可是無論是開發模式還是人員組織都很難與互聯網公司的效率相比。
“本質上不是生產力的問題，而是組織結構的問題。”趙建強調。
變化
在這樣的背景下，銀行開始逐漸意識到整個金融市場上，流量方、資金方和技術方的分工協作正在成為主流，他們很難再像以往一樣通吃整個產業鏈的閉環。把銀行變成一種“服務”深入場景，實現場景即服務。
從結果來看，一些新興的互聯網銀行，因為從一開始就選擇了更加適應市場的發展模式，在市場競爭中甚至表現出了“先發優勢”。
以國內首家直銷銀行百信銀行為例，由于牌照批復中明確要求直銷銀行不能開設線下門店，百信銀行從一開始就不具備線下優勢。而在線上展業過程中，只依靠自己的App冷啟動也是一件很難的事情，因此他們從一開始就選擇了“將銀行開到場景中去”的概念。
“在最初構建百信銀行時，和傳統銀行的架構有兩點核心的區別。一是一定要打破應用的概念，把整個科技體系打造成操作系統；二是把商業放在前面，場景優先。”百信銀行副首席信息官于浩瀚在網金聯盟大會上表示。
事實上，不只是百信銀行，還有很多民營銀行，也選擇了類似的發展思路。他們的共同認知在于并非把自己的品牌置于場景之上，也不與場景方爭奪用戶或者企圖打造自己的閉環，而是單純地在場景內提供服務。
與此同時，區別于傳統的集中式架構，他們也大多從最初就將銀行建立在“云”上，不僅大大提升敏捷開發的效率，還能有效降低業務擴張的成本。之前微眾銀行做過一次測算，相比于傳統的集中式架構，部署于“云”上為他們單個銀行賬戶節省了80%以上的成本。
除了這些新興銀行以外，傳統商業銀行業加速了自己的轉型步伐。從過去一年的趨勢來看，“開放銀行”成了這些銀行轉型的共同選擇。
去年7月，浦發銀行推出業內首個API BANK（無界開放銀行）之后，8月建設銀行的開放銀行管理平臺正式上線。此外，工行、招行等也相繼推出新產品，向“開放銀行”轉型。
值得注意的是，要適應互聯網化的新金融服務模式，銀行的能力邊界亟待擴張，從底層架構到組織模式的調整也勢在必行。
當然，大象轉身，還需要更多的時間，而真正實現整個銀行業的重構、服務升級是一個更加系統性的工程。
4.0時代，當我們去真正面對銀行能力無處不在的時代，脫離網點的時代，這個時候需要的核心能力，移動端的技術和API技術，數據管控技術，安全技術，5G計算的技術，互聯網技術和人工智能的技術，更多背后交疊的力量共同推進。
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