科技賦能風險管理，共建多層次智能風控體系成重點
【EFEC導讀】有些東西不一定是技術能夠完全解決的，整個風險管理體系需要一個多層次、多元化的制度安排。
金融科技與智能風控能碰撞出怎樣的火花？中國社科院產業金融研究基地主任楊濤認為有兩個維度，一是厘清新技術對金融風險的沖擊和影響；二是把新技術有效運用到宏觀和微觀風險防范、管理和安全領域。國家互聯網金融安全技術專家委員會秘書長吳震認為，大數據風控邏輯上成立，但在現實中，受可用數據因素和技術實現能力的影響，距預期還有相當差距。作為實踐者，金融科技企業聯合金科董事長程飛認為，在金融科技創新初期，風險管理領域正是一個重要突破口。
當前，專家學者、監管部門、金融行業、第三方服務商等都高度關注新技術與風控的融合，二者如何更有效地互為補充，在合作過程中需要注意的問題也受到關注。
金融科技的觸角
如果從商業銀行電算化開始，金融科技領域事實上已進行過數次產業升級。談金融科技，楊濤認為，首先應對技術有更深刻的認識和理解。“一方面，充分了解能夠運用到金融領域的技術以及它的技術成熟度和市場成熟度怎樣；另一方面，高度重視大數據、人工智能這些技術未來能夠給金融帶來什么樣的沖擊。與此同時，我們也可以看到金融科技不僅是通過技術給金融帶來影響，而且通過金融的制度安排、資本的力量，進一步擴大到金融領域之外，能夠給社會經濟發展、城市管理、社會治理，甚至經濟增長帶來更大的促進作用。”
有過金融從業經歷的程飛告訴《金融時報》記者，金融業務是多維度的，有很長線的產業鏈、管理鏈條和業務鏈條，金融科技在其中的運用也是多元的。“比如，前端有獲客、精準營銷、無人柜面、貸前等，貸后則可用于智能化風險管控及退出等領域。”
對于新技術在哪些金融場景里能夠得以運用，楊濤表示，早期是支付功能、清算、資源配置、風險管理等。但隨著金融科技的發展，現在出現一個典型的變化，從過去碎片化，探討不同場景中的應用，到真正追求平臺和生態的趨勢。
“開放銀行不僅僅是數據共享的問題，還應包括以銀行為代表的金融機構如何跟其他類型的組織、其他一些純技術企業更合理、更有效地實現技術、數據、系統和業務上的互動。”楊濤進一步解釋道，依托于開放金融的主線，將金融科技生態里面不同類型的主體在整個產業鏈當中的定位更有效地串起來，使整個技術企業能夠更好地與金融組織實現合作共贏，這是一個值得關注的趨勢。
科技賦能風險管理
黨的十九大報告明確指出，要著力加快建設實體經濟、科技創新、現代金融、人力資源協同發展的產業體系，要健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線。多位接受采訪的業內人士告訴《金融時報》記者，智能風控是金融科技創新的一部分，可以有效推動新技術在防范金融風險中的應用，充分發揮金融科技在服務實體經濟和推動普惠金融過程中的積極作用。
吳震認為，當前在技術迭代的快速沖擊下，金融行業越來越重視如何提高效率、降低成本與控制風險。雖然目前行業普遍的大數據風控水平還有很大程度的提高空間，但是從長期來看金融科技化是大勢所趨，數據的開放程度也越來越高，未來大數據風控前景還是比較廣闊的。
對于金融科技公司而言，如何使用大數據等科技為任何垂直細分的風險管控來提供服務。程飛從貸后這一垂直細分領域進行了介紹，一是智能化及大數據的科技應用可以減少對專業性人才的依賴度；二是縮短管理過程、降低過程誤差、提高銀行各部門協同性，使資源匹配趨于最合理；三是風險資產流轉過程中的識別與評估。此外，金融科技可以幫助商業銀行建立完備的風險流轉的產業體系以及數據庫，依托智能化的高效管理體系及數據分析體系制定最佳風險處置方案，對風險數據統計進行準確智能報送，提高工作效率。
共建多層次智能風控體系
程飛坦言，金融科技在商業銀行風險領域應用過程中也面臨若干問題。“這幾年我們走過很多艱難的路，商業銀行是一個非常難以攻破的堡壘。有幾個難點需要予以突破，一是技術穩定；二是數據安全；三是產品迭代升級。未來新技術與風控的結合應避免‘單兵突進’，更需多方互補融合，共同建設兼具國際與本土特色的多層次智能風控體系。”
楊濤強調，新形勢下的智能風控應著眼兩大視角，一是厘清新技術對金融風險的沖擊和影響；二是把新技術有效運用到宏觀和微觀風險防范、管理和安全領域。但需要注意的是，有些東西不一定是技術能夠完全解決的，整個風險管理體系需要一個多層次、多元化的制度安排。
北京大成律師事務所合伙人肖颯建議，金融科技企業為金融機構“賦能”的過程中，應當注意大數據采集、脫敏和應用的合法性。目前，為求得更豐富的數據，大數據風控公司常購買、交換、收受社會上各來源數據，很有可能侵犯公民個人信息，觸碰法律的紅線。
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