相互保升級為相互寶：信美人壽退出，將由螞蟻金服獨立運營
【EFEC導讀】相互保升級為相互寶，一字之差卻多了3大福利。
今天小寶在忙著回復私聊微信的時候收到一條是螞蟻金服發的推送，說“相互保”升級了，變成了“相互寶”。（難道是因為我叫小寶？）
相互保大家應該不陌生，上個月剛推出的時候小寶就專門介紹過。僅僅上線一個月，加入人數就已經有兩千萬左右了，讓傳統保險公司眼紅得呀。
這次升級主要是三個方面：
1、原本每理賠一個人，參保人就得多分攤一分錢，分攤金額沒有上限。
現在說好了，2019年整整一年總分攤金額不超過188元，多出來的部分由馬云爸爸掏。
同時，以后每年的年末都會公布下一年封頂金額的情況。
2、原來相互保進行理賠的話需要收取10%的管理費，用作案件調查、審核、訴訟之類的，升級后把管理費下調到了8%，成本低了。
3、原本相互保說如果加入人數低于330萬人的話就解散，現在不會解散了，哪怕人數不夠也給提供一年的大病保障。
而且只要是今年加入的，2019年1月31號之前的所有分攤費用都由馬云爸爸承擔，用戶無需出錢。
白送2個多月的保障、保費有底了、管理費也便宜了、還不用擔心中途解散的問題，光看這幾條升級的話確實比原來更好了。
但問題就在于這次的“升級”，把相互保從保險公司產品的正規軍隊伍里面踢了出來。
升級后的相互寶變成了跟輕松籌和水滴籌一樣的網絡互助計劃，不再是保險公司發行的產品了。
啥情況呢？
相信前段時間螞蟻金服、信美人壽被監管部門約談的事大家也有聽說，由這次結果來看，是馬云爸爸頂不住監管壓力，低頭了。
螞蟻金服說收到了信美人壽通知，監管部門約談了信美人壽，并指出他涉嫌違規，要求必須下架相互保。
所以信美人壽跟螞蟻金服說：“班主任說我了，不讓我跟你們一起玩這個，要玩只能你們自己玩了，我認慫……”
現在咱從條款能也看得到，原本相互保的承保方是信美人壽，升級成“相互寶”之后，承保方不再是保險公司，而是變成了螞蟻金服（非保險公司）。
沒了信美人壽這家保險公司承保，對于相互寶來說就沒了監管的束縛，可以做出更激進更有意思的東西，但對于咱們消費者來說，就少了咱們之所以敢買各種保險的基石——監管保護。
以后這個產品靠不靠譜，可沒人給你看著，萬一咱發生事故理賠不到錢也不能找保監會投訴。
相互寶未來能走到哪一步，完全靠馬云爸爸的實力和良心。
同時，由于相互寶被信美人壽甩了，就沒了保險公司的專業核賠人員判斷申請理賠的案件該不該賠償。
相互寶的理賠轉由第三方公估機構處理，未來理賠的松緊程度能不能拿捏得好也是一個很大的挑戰。這個咱就看2個月等待期后的理賠情況了。
走到今天這一步，小寶也是很痛心的，好好的創新之舉被被監管部門從往后腦勺悶了一棍子。
相互寶的初心還是好的，但生錯了地方。以行內人的角度來看，這一下就讓它沒了大半條命……
為何會這樣？小寶猜測可能是相互保動了一些人的蛋糕。
這種先加入后攤錢的模式顛覆了傳統保險公司的路子，然后又是馬云爸爸牽頭，新模式+大流量，簡直如虎添翼。
如果傳統保險公司任由它繼續這么發展下去，可能再過不久就被革了老命。
合規這道坎暫時是跨不過去了，馬云爸爸為了不讓已經加入的人寒心，讓他親兒子螞蟻金服在前面給挺著，能這么曲線救國真是難為他了。
現在相互寶有了188元/年的分攤上限，我們可以暫且把它當成一個188元的一年期重疾險。
既然有了具體的定價就能找競品對比，小寶看了一下，微信里面的微醫保重疾險就跟它挺像的，同樣是1年期的，只保100種重大疾病，對比下來發現：
同樣30萬保額，0-25周歲，微醫保重疾險價格低于168元/年，相互寶要188元/年，微醫保重疾險勝出；
如果是25歲以上，微醫保重疾險的價格就被相互寶吊打了，微醫保重疾險都是200元起步的，相互寶最高不超過188元，還是相互寶實惠。
所以整體來看，小寶認為相互寶依舊是窮人的福音，特別適合30~39歲的低收入人群購買。
一年只需要不到188塊錢就可以有一個30萬的重疾保障，雪中送炭。
然后想做慈善和公益的人也可以參與一下，有馬云爸爸做背書，通過這個相互寶來幫助有需要的人，相信會比輕松籌之類的平臺靠譜一些。
同時，未來萬一自己要理賠的話，還能在原有的保障基礎上多拿到一筆理賠款，錦上添花。
但對于更大的一部分人來說，小寶建議原本該買的保險還是得正常買，別把長期的重疾保障壓在相互寶上。
它沒有監管的保護，未來理賠不確定性高，不能作為一個可靠的保險產品來對待，只適合解決當下的燃眉之急，不適合作為長期保障。
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