“智慧金融”來襲，中小銀行如何應對？
【EFEC導讀】科技的顛覆力已經讓許多傳統金融機構的業態發生了巨大改變，傳統金融機構與科技公司的合作也已更加深入，科技是第一生產力，在金融業也不例外，相信在金融與科技高度融合的時代，必將是得科技者得天下！
日前，在2019中國銀行業發展論壇智慧金融（上海）峰會上，多位銀行高管公開闡述了他們的觀點。
銀行高管說智慧金融
交通銀行副行長郭莽認為，機制創新是技術創新的前提，也是新時期智慧銀行見證的關鍵，在人才考核與培養機制上，要從重考核到重激勵，從吸納專業細分人才到培養復合跨界人才。
建設銀行副行長紀志宏如是說道“5G技術正在引領新一輪技術和產業變革，必將大幅度提升金融服務的廣度、深度和寬度，金融服務將進入智慧金融時代”。
農業銀行副行長蔡東在峰會上透露，該行今年啟動了數字化轉型，并于近期專門組建了一支覆蓋全行各主要部門和總分行兩個層級400余人的數據分析師團隊，“目前全行的創新和服務重心正在向移動化和智能化轉移。”
再來看“零售之王”招商銀行副行長兼上海分行行長施順華表示，2019年是招商銀行數字金融3.0數字化轉型的關鍵之年，隨著零售業務競爭的不斷加劇，招行在不斷深化專業能力建設的基礎上，堅持金融科技銀行的戰略。同時，招行也在加大對金融科技的投入，今年上半年招行在信息科技上投入36.33億元，同比增長了63.87%，占該行上半年營業收入的2.81%。
國內智慧銀行發展主要經過了三個階段：
第一個階段是改革開放初期至1996年的萌芽期；
第二個階段是1997年至2008年，表現形式是網上銀行；
第三個階段則為2009年至今的10年。
經過近10年的發展，國內智慧銀行進入了成熟期，衍生出手機銀行、微信銀行、純粹的線上銀行，還有無人網點等，不斷出現新趨勢、新渠道，大幅提升了銀行業務的離柜率。據統計，2012年國內銀行業離柜交易額924萬億元，到2018年已經增長到1936萬億元，平均業務的離柜率由過去的不足55%到現在已經接近90%。
中國民生銀行行長助理兼上海分行行長歐陽勇認為，發展金融科技，不是要做技術的原始基礎創新，而是要在不斷提升客戶體驗過程中，通過技術集成應用，為客戶提供高效、智慧的金融服務。
上市銀行加大金融科技投入有多拼？
半年報中，各家上市銀行對于科技方面的投入均有較大篇幅著墨。建行表示，本行持續加大金融科技創新投入的力度。中信銀行稱報告期內繼續加大信息科技基礎投入。
交通銀行稱，本行持續加強信息化建設投入及金融科技人才隊伍建設。為“新531”工程配備專項資金，加大工程重點領域的投入力度，信息化建設總投入將逐步增加至當年營業支出的10%。
以交通銀行上半年1181.80億營收為例，若保守估計，信息化建設投入有望達236億元。
平安銀行半年報中披露，2019年上半年，平安銀行科技投入在去年較高增長的基礎上繼續增加，就IT資本性支出及費用，合計同比增長36.9%。
作為銀行支出的重要組成部分，數家銀行在科技方面的投入體現在“業務及管理費”的統計中。多家銀行提及因為金融科技的布局，此項投入較之前增長較多。
銀行在科技的投入大多聚焦在大數據、人工智能、云計算等核心領域。例如興業銀行表示，始終堅持“科技興行”的治行方略，緊密圍繞集團發展戰略，持續加大科技投入，以數字化轉型為目標，致力打造“安全銀行、流程銀行、開放銀行、智慧銀行”，重點布局大數據、機器人流程自動化 (RPA)、開放接口、人工智能、用戶體驗、區塊鏈、云服務和信息安全八大技術領域。
銀行在科技布局的基礎上，實現與業務融合。比如，在零售業務與金融科技的結合上，中國銀行表示，通過零售金融與金融科技的深度融合，打造更加智慧化的零售金融新模式、新服務和新渠道，全面提升零售業務市場競爭力和客戶滿意度。
據銀行業協會統計數據顯示，2018年行業平均離柜率達88.68%，同比提高1.1個百分點。
融合，迫在眉睫
似乎，科技與金融的融合已迫在眉睫。
央行發布的《金融科技（FinTech） 發展規劃（2019—2021年）》提出，到2021年，建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”，進一步增強金融業科技應用能力，實現金融與科技深度融合、協調發展，明顯增強人民群眾對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度，推動我國金融科技發展居于國際領先水平，實現金融科技應用先進可控、金融服務能力穩步增強、金融風控水平明顯提高、金融監管效能持續提升、金融科技支撐不斷完善、金融科技產業繁榮發展。
對于規模較大、實力雄厚的銀行來說，布局金融科技上持續加大投入，但是對部分中小銀行來說，恐存在資金和能力上的不足。業內普遍認為，中小銀行通過與金融科技企業的外部合作，是實現科技能力提升的快捷途徑。
在今年5月份國際評級公司標準普爾的一份報告中，其分析師指出，國內大型銀行在縮小與大型科技企業的差距的過程中具備更多優勢。大型銀行擁有廣泛的客戶群體和業務資源，正大規模地投資數字化業務并且也已推出可與大型科技企業抗衡的金融科技服務;而中小銀行可能需要通過與科技公司合作的方式。
多家銀行與銀行系科技公司，或者BATJ等傳統科技巨頭合作，市場參與者積極探求金融科技為服務創新的賦能新路徑。
●京東數科與中國工商銀行金融業務合作框架協議簽署，正式啟動京東數科與工商銀行全面業務合作。據了解，雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶等領域展開合作。
●農行與百度的合作切入點主要分為7個模塊，包括共建金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、客戶信用評級、風險監控、智能投顧、智能客服等方向的具體應用。
●螞蟻金服和建行主要在信用卡線上開卡業務、線上線下渠道合作、電子支付業務合作、打通信用體系等方面進行合作。
●中行與騰訊合作成立“中國銀行——騰訊金融科技聯合實驗室”，雙方將重點基于云計算、大數據、區塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。
“ 在不斷加強對數字銀行領域的監管力度的同時，監管仍對創新持鼓勵態度。”標準普爾在報告中指出。“國內的金融科技服務五花八門且運作良好；金融科技服務提供者須同時滿足政府在安全性、準確性、可擴展性，以及對市場做出及時反應方面對其設定的要求。云計算已使大部分功能得到滿足。
全球著名管理咨詢公司凱捷咨詢發布《2019全球金融科技報告》，報告重申了生態系統合作伙伴關系的重要性，并提出開放銀行業務最終將跨入Open X階段。在這一階段，將會出現一個集成的市場，它可以為每個參與者提供專業角色，實現數據和服務的無縫交換，從而改善客戶體驗，加快產品創新。行業人士指出，金融科技是決定銀行發展的關鍵變量，積極擁抱金融科技是銀行謀求轉型和發展的重要路徑，金融科技企業也不斷賦能銀行等金融機構。
傳統銀行引入互聯網因素其最終目的是用“金融科技”為金融服務注入智能化因子。在此基礎上能夠更好實現精算用戶需求，升級消費金融、賬戶管理、風險控制、智能投資顧問等服務。
科技的顛覆力已經讓許多傳統金融機構的業態發生了巨大改變，傳統金融機構與科技公司的合作也已更加深入，科技是第一生產力，在金融業也不例外，相信在金融與科技高度融合的時代，必將是得科技者得天下！
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