網商銀行以服務初心贏得了市場的心
【EFEC導讀】截至今年6月21日，在全球銀行排名中網商銀行的凈利潤幾乎墊底，但卻是服務小企業最多的銀行。不賺錢的網商銀行賺到了市場的心。
自阿里云回歸螞蟻金服并出任網商銀行董事長的胡曉明本周一在2019小微金融行業峰會上首次以新身份公開亮相時說，網商銀行成立4年以來，小微企業客戶達到1700萬家，累計發放貸款超過3萬億元。不以利潤為目標的網商銀行可以說是銀行界的良心。截至今年6月21日，在全球銀行排名中網商銀行的凈利潤幾乎墊底，但卻是服務小企業最多的銀行。不賺錢的網商銀行賺到了市場的心。
4年前，在網商銀行開業儀式上，馬云曾回憶創業初期的貸款難：“我那時候創辦一家小企業‘海博翻譯社’，為借3萬塊錢，我花3個月時間，把家里所有的發票湊合起來抵押，還是沒有借到，那時候想，如果有一家銀行有一天能夠專門做這樣的事情，我覺得能夠幫助很多人成功。”
如此，服務小微企業便成了網商銀行的成立初衷。馬云給網商銀行定的小目標是5年內服務1000萬小微企業，而這個目標僅3年便得以實現。
國家市場監管總局的統計顯示，我國市場主體數量從改革開放初期的49萬戶，增長到2018年11月底的1.09億戶，增長222倍，而其中以小微企業為主的民營企業占90%以上。但截至2018年末，全國小微企業貸款余額僅33.49萬億元，占各項貸款余額的23.81%，小微企業對于貸款需求還遠遠得不到滿足。
由于難以提供合格的抵質押和擔保物，信用度較低，投資風險相對較大，且小微企業抗風險能力普遍較弱，生命周期偏短，不良率高，大型金融機構很少會向其伸出援手，小微企業貸款問題也始終作為社會頑疾存在。
網商銀行的橫空出世讓我們看到了希望，胡曉明面對網上把網商銀行稱為“傻子銀行”時笑談，網商銀行從成立一開始，就從來沒有把利潤作為考核指標，只關注服務的小微企業數和他們的滿意度。其實，不把利潤當考核指標不僅是網商銀行的獨特之處，也是其出眾之處。網商銀行不以利潤為考核指標，而關注信用建立和科技發展。數據顯示，網商銀行的貸款對象有80%從未有過貸款。更為特別的是，很多客戶與其說是小微企業，不如說是“路邊小販”，雖然他們有著各種各樣的經營難題，但這部分群體無疑是市場上最具活力的主體之一。而這部分群體的信用信息恰恰又是最難收集的。通過使用螞蟻金服的整個生態，特別是網商銀行的貸款還款，螞蟻金服將建立起這個市場最龐大的信用數據庫，這個價值是難以估量的。
毋庸置疑，網商銀行的經營也要面臨其他金融機構一樣的信用風險，特別是近年來市場行情不穩定，小微企業經營不確定性普遍提高。胡曉明面對不良率從2017年的1.23%到2018年的1.3%時回應稱，“為小微企業提供貸款，我可以容忍的不良率是5%。”這種對風險全然不顧的言論，好似違背了銀行經營關于流動性和安全性的平衡，但這背后所顯示的實際上是對螞蟻金服的科技的信心。
通過使用支付寶而產生的交易數據可知，網商銀行建立了包括10萬項以上的指標體系，100多個預測模型和3000多種風控策略的體系。利用這些風控技術，一方面可以逼真地刻畫小微企業或經營者的信用水平，從而展開純信用貸款，另一方面，這又能極大降低網商銀行的不良率。現有記錄表明，網商銀行的不良率保持在1%左右，遠遠低于小微企業整體不良率的數值。
也正是靠著長期積累的風控技術能力與小微企業經營數據，網商銀行能夠創造出“310”模式，即3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。并且，網商銀行在去年推出了凡星計劃，對業界開放技術與能力，如今，“310”模式已復制到了50家金融機構。網商銀行擁有淘寶電商“基因”，探索“以數據代替不動產”的新零售金融服務模式，堅持極易極簡理念，致力于推動企業級應用達到消費級應用水平，為小微企業提供優質的金融觸感。可以預見，上千萬的個體戶、小企業的命運將會因網商銀行改變。
因此，對于網商銀行對讓利給小微企業，降低小微企業的成本的初心，我們沒有必要懷疑。從經營角度說，網商銀行之所以能不顧利潤、無懼貸款不良率，一方面是由于網商銀行的服務對象很多都是螞蟻金服的用戶，對他們的讓利會在之后的長期經營中從不同業務角度給予返利；另一方面，通過對不同行業不同規模的企業放貸，網商銀行將積累更多的風控經驗并不斷更新適合銀行系統的計算機科技，科技的普適性最終也將帶來巨大的利潤。
亞當·斯密曾在《國富論》中論證說，資本家并沒有想給你利好，只是在自利的過程中順便給了你方便，網商銀行如今反其道而行，以服務的初心推動市場變革，最終為自己贏得了利益和社會的信心。
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