移動支付處女地：尚未攻克的“中老年市場”
【EFEC導讀】中老年人這一曾經的“盲區群體”與移動支付的壁壘正在一點點被打破，許多巨頭已經開始盯上這一市場。
過年回家一趟，你是否發現很多七大姑八大姨都成了“低頭族”？機不離手，信息秒回，各類操作得心應手。
“真是想不到，跨年夜紅包發的最多的居然是我爸”，近日有讀者朋友向獨角金融反映，“雖然發的金額小，但是熱情高漲呀！”
在中國一直活躍著許多擁有很強購買力的老年人，有著許多在支付方面的訴求，只是苦于相對復雜的操作。但是這一情況在逐漸改善……
移動支付向中老年“滲透”
2月11日，支付寶發布今年春節期間的境外移動支付數據。60后在境外使用支付寶的人數增長了1.3倍，逐漸和年輕人一樣有了“不帶錢包”游全球的習慣。一位在春節期間帶全家境外游的游客告訴獨角金融，“支付寶今年春節境外賞金紅包高達數十元，推薦者和被推薦者均有。給父母開通后，全家在這次出行的活動中紅包獲小幾百。”
隨著智能手機在中老年群體中的普及，支付機構開展的一輪又一輪的“補貼戰”、“紅包戰”，中老年群體使用移動支付意愿不斷加強。
此外，據獨角金融了解到大力推行的“無現金城市”，也讓一部分中老年成功加入移動支付大軍。
“我在2017年就開始使用手機支付了，”在天津生活的62歲的王阿姨告訴獨角金融，“天津當時開展無現金城市，出去買東西時，商戶們主動要求手機掃碼。正好我出門呢又沒有帶零錢的習慣，所以就讓兒女幫著開通了。”
王阿姨身體康健，耳不聾眼不花，但是同在天津的李阿姨卻被老花眼的毛病困擾著。“現在出門買菜零錢都找不開，不用也不行呀，好在手機有字體調大功能，付款時候多檢查下就行了。”談及此事李阿姨說道。不過自從使用移動支付之后，她發現去超市、便利店只需要出示付款碼，確實比現金方便太多了。
獨角金融在調查中還發現，移動支付在有自己生意的中老年群體中普及率非常高。北京“拆遷戶”程大爺早在4年前就開始使用移動支付了，租房子的都是年輕人，喜歡用手機轉賬。程大爺就讓兒子幫忙綁了個卡，這樣收房租方便多了。
而今年已經60出頭的孫阿姨在江蘇徐州自己經營一家社區便利商店，支付寶和微信支付的二維碼貼在結賬的柜臺上。孫阿姨感嘆道，“現在年輕人都用手機付的，不跟上時代就沒什么生意做了。”
麻袋研究院行業研究員蘇筱芮告訴獨角金融，中老年移動支付市場的挖掘空間廣闊。這首先得益于中老年“網民”的快速增長。其次則由于客觀環境的變化，如線上電商平臺的服務不斷完善、線下零售商超等與移動支付的合作不斷加強等原因，為中老年移動支付市場的興起奠定了優良基礎。
巨頭盯上，精準營銷未展開
曾經的“盲區群體”與移動支付的壁壘正在一點點被打破。當前許多巨頭也開始盯上了這一市場。
春節前夕，微信正式上線親屬卡功能。分析人士認為這項功能主要針對沒有銀行卡、或者有卡不會綁卡操作的父母爺爺奶奶輩用戶。子女通過向父母贈送親屬卡，可以實現中老年群體消費子女買單。用戶只需在微信“錢包”中點擊“親屬卡”選項，再點擊“贈送”給想要送出的親友，即可完成親屬卡綁定。親屬卡最高限額3000元，可用于大部分支持微信支付的消費場景，暫不支持轉賬、理財等。
這項功能與支付寶的親密付相似，親密付是支付寶的一項類似于銀行附屬卡功能，可以為家人開通“親密付”并自行設置每月額度上限，等家人網購消費時，就可以選擇從開通者賬戶自動扣款。
一位支付機構從業人員分析稱，此類功能主要是為了培養潛在用戶的支付習慣，有利于提升市場規模，突破人口紅利逐漸消失的瓶頸。不過這也帶來一定的風險隱患。全國多地頻繁發生利用“親密付”實施詐騙的案件，山西省公安廳曾通過官網“山西公安便民服務在線”平臺發布緊急提醒。
除了兩大巨頭之外，云閃付是作為移動支付的“國家隊”，又有各大銀行作為背景，在中老年人心里非常具有權威性。云閃付在過去一年中開啟瘋狂補貼活動，聯合各家商業銀行、線下商戶大把“撒錢”。因為老年人時間比較充裕，有足夠的時間逛線下超市等，因此銀聯的這一波操作也吸引了一部分大城市的中老年群體。
國泰君安2018年研究數據顯示，國內有4.4億50、60后數量巨大，相比于80、90后，他們擁有更多的財富積累，同時負債壓力小。銀發經濟近兩年來也經常被提及。未來支付機構是否會向這個群體重點發力呢？
獨角金融為此求證多家支付機構均表示，目前沒有單獨針對這一年齡層的產品。
對此，蘇筱芮分析認為，目前各支付機構僅僅將中老年作為用戶畫像統計的一個維度，并沒有針對具體的年齡群體開展精準營銷。目前國內移動支付市場仍處于粗放擴張中，“一擲千金”式的補貼戰屢見不鮮，尚未進入到精耕細作的階段。
深度“攻克”有多難？
大爺大媽們發語音、搶紅包，在年輕人的微信群、朋友圈存在感爆棚，出門不帶錢包“潮”到飛起來……
這當然不是假象，卻也不是全部。
中國社會科學院社會學研究所聯合騰訊社會研究中心研創的《我國中老年人互聯網生活研究報告》（下稱《研究報告》）對北京、西安、成都等8城市調查數據顯示，46.3%的中老年人表示從未用過手機支付，36.4%的中老年人表示偶爾用，17.4%的中老年人表示經常用。
城市中老年群體尚且有近半數未使用手機支付，在農村這一比例更多。獨角金融在調查過程中了解到一些農村居民，由于智能手機的覆蓋率低，60歲以上不使用移動支付的占大多數。
此外，前文提到的中老年采訪對象中，微信支付的使用概率遠高于支付寶。原因也比較簡單，微信帶有社交功能，是他們使用頻率最高的應用。微信支付的習慣自然而然就培養了起來。但是他們常用功能僅限于收付款和發紅包，還款、購物、理財等功能基本上是不會用到的。
阿里巴巴2018年10月曾發布一份“銀發族”用戶網購客服數據，數據顯示淘寶天貓有近3000萬的中老年“剁手黨”。其中，50歲-59歲臨退休人群是主力軍，占比高達75%。賬戶忘了、密碼想不起來，是他們在網購過程中的常見困難。且他們的在網購過程中很大程度上需要子女的配合。
獨角金融了解到，在實際操作中，諸如下載APP、注冊綁卡等“一次性”操作，一般由子輩、孫輩協助完成，而老人一般只需學會“打開網絡”、“掃一掃”、“輸入密碼”等高頻操作。
蘇筱芮告訴獨角金融，“在投資領域有‘投資者教育’一說，主要根據投資者的資產實力、風險承受能力等情況開展相應教育、科普等。但目前，針對移動支付的使用方法、安全問題等教育課題較為零散，多由中老年人自家年輕小輩協助完成，離開此類協助，由老人獨立摸索使用相對比較困難。”
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