區塊鏈落地保險，場景與瓶頸何在？
【EFEC導讀】區塊鏈在保險業的反欺詐識別、風險防范、簡化理賠流程、重塑再保險服務流程等方面能發揮重要作用，但目前區塊鏈落地保險業尚有路障：oken機制的水土不服，企業間的技術共享合作業務深度有限，現有的法律和監管框架不完全試用等。
▲圖片來源：視覺中國
空姐乘滴滴順風車遇害案血跡未干，樂清女孩又慘遭奸殺，滴滴再一次陷入全民討伐之中。
作為乘客，筆者也將網約車作為日常基本的出行方式，深深理解乘客在滴滴、出租與黑車之間的選擇，不在于對某位司機個人的了解和信任，而是對滴滴平臺服務便利、司機審核、行程保險的一種托付。但再三的血案讓我們意識到，滴滴平臺的整體信譽，并不能為司機個人背書。
那么，口誅筆伐過后，該反思的不止滴滴：各大網約車平臺服務該如何建立起乘客——司機點對點的信任鏈？如何改進審核機制以確保司機信息真實？如何篩除可能引發安全危險的司機或乘客？如何實時追蹤訂單行程？在突發情況下如何最快聯動周邊公安？解決信任、安全兩大基本問題，才是決定網約車能否繼續存活的根本。
除了平臺自身的管理改進，監管層面的督促問責，或許，時下另一熱點——區塊鏈技術可以幫助我們找到出路。區塊鏈的去中心化分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等優勢可以解決這些難題。其中所謂共識機制，就是在區塊鏈系統中基于不可更改的存儲信息進而實現不同節點之間互相匹配篩選、建立信任、獲取雙邊權益的算法。這是一個相對安全的數據認證環境，把對“人工審核”、“平臺審核”的信任，變成對加密技術的信任。
如果把區塊鏈融入到網約車平臺體系，會有怎樣的改變呢？區塊鏈技術可將每一筆訂單行程的時間、地點等信息進行固定，司機的身份、個人信用、犯罪記錄、服務歷史等一經驗證則將可溯源并且無法更改。因此，區塊鏈技術的數據穩定性和可靠性極高，其開放式的節點的設計，將使包括平臺、司機、乘客、公安等各參與主體都可以隨時根據各自權限獲得和準確真實的歷史溯源數據。那么，個人信用過差、有人身危害犯罪記錄的司機將被平臺篩除；對乘客言行不軌過的司機將被區塊鏈如實記錄不良評價，該評價將實時直觀地呈現給平臺和下一位乘客，甚至標紅警報，以最大程度規避“遇狼”危機；公安也可在接警時及時準確地定位行程、追蹤司機；保險公司更可以根據相關情況進行快速理賠，區塊鏈的不可更改屬性和分布式自動節點大可免去反復人工審理資料案卷的困擾和真實性風險。
區塊鏈助力欺詐識別和風險防范
盡管區塊鏈被詬病炒幣泡沫，但其真正發揮作用卻更多的是在傳統領域。8月10日，全國首張區塊鏈電子發票在深圳實現落地，這意味著納稅服務正式開啟區塊鏈時代。與此同時，螞蟻金服區塊鏈攜手航天信息也在悄然試水區塊鏈醫療電子票據服務。8月17日，京東集團與中國太保聯合宣布全國首個利用區塊鏈技術實現增值稅專用發票電子化項目正式上線運行，通過區塊鏈專票數字化應用，推動雙方互聯網采購全流程電子化，打造高效、透明和數字化的采購管理體系。
保險業具有的風險交易的本質與分散性強、敏感性高的特性與區塊鏈的屬性天然契合。區塊鏈技術的可追溯特性，可以讓保險服務流程更透明；區塊鏈的安全能力，可以很好解決數據傳播中的隱私保護及商業信息安全問題；而區塊鏈的共識機制，則從源頭上進一步保障了交易的可信度。正由于區塊鏈的上述特性，它可以很大程度上幫助保險業實現行業內、行業間以及用戶間大量分散節點的信息分享和連接，從而大大加速保險創新的空間和速度。
當然，任何新技術想要在保險行業中立即有所建樹絕非易事。除了需要克服各項監管、法律法規的障礙和底層技術架構、個案整合，還有人質疑，上一門新技術——云技術在保險業都還尚未普及，眼下最新的區塊鏈技術如何施展拳腳？
由于保險理賠流程和索賠事實具有相當的復雜性，因而保險人和消費者之間存在一定的信息不對稱，欺詐也由此產生。有客戶借機就同一損失向多個保險人索賠，而也有保險經紀人通過私售保單來獲取保費。
區塊鏈技術就能解決這一難題。區塊鏈能夠將保險信息、索賠信息置于不可更改的信息數據總賬下，使保險公司更好地合作于信息共享、智能識別可疑行為、杜絕身份偽造，有助于準確地對抗常見的保險欺詐源，使保險公司實現更高的利潤率，由此消費者也可以享受更低的保費，同時使理賠流程變得自動化和高效率。
以Everledger為例，該公司運用區塊鏈技術為買賣雙方和保險公司建立了鉆石所有權的分布式賬簿。他們將業務范圍內百萬顆鉆石進行了數字化處理，將數字指紋印刻在鉆石上，其中包含了每顆鉆石的唯一可識別信息，如序列號、清晰度和切割情況等，而這些數字指紋隨后便會被保存在不可更改的分布式賬簿中。假如一位珠寶商謊稱鉆石被盜，并向保險公司提出了索賠，事后他再將該顆“被盜”鉆石當作新鉆石售賣。由于每顆鉆石的特征均被Everledger的區塊鏈系統備案，當該鉆石被重新包裝出售時，保險公司可及時發現并追回它。
區塊鏈助力簡化財險、意外險理賠流程
對于以車、房等以物為保險標的的財險和意外險，一大難點便在于收集處理理賠所需的必要信息。手動錄入大量數據以及多方的協調溝通仍是一個低效率和易出錯的過程。此外，保險雙方對于“損失”的界定可能是十分主觀的，而區塊鏈技術可通過智能合約實現業務規則編寫和自動處理理賠，與此同時還能提供永久性記錄、將保單更新，保費支付和理賠記錄等保單相關信息上傳到區塊鏈上，簡化了各方之間的交易流程。
假如你最近卷入一起車禍，為彌補損失，你向保險公司提出索賠。你的保險公司會在查勘后向肇事者的保險公司提出索賠，而對方的保險公司卻也許有著不同看法。區塊鏈中的智能合約可將紙質合同轉化為可編程的代碼，這有助于自動理賠并計算各方應分攤的責任。例如，當保險公司收到索賠申請時，智能合約可自動確認保障范圍，并將特殊事件轉交人工審查。對于航空延誤保險，智能合約則通過關聯空中交通管制數據庫，在航班取消或延誤時自動進行賠付。這樣，區塊鏈在提高保險公司后端處理效率的同時，也為用戶帶來了優質的用戶體驗。正如安聯公司的Yann Krattiger所言：“自動化處理取代了無數的郵件往來和海量的數據文件交換。”
區塊鏈助力健康險高質高效
疾病患者在醫治過程中通常會問診多位醫生和專家，同一患者的醫療記錄因此分散在不同的醫療機構和保險公司中，導致了高昂的管理費用和冗余的流程。加密保護的區塊鏈可使上述問題迎刃而解。它在保護患者隱私的同時，能建立全行業同步的信息數據庫，每年可節省數十億美元。
假設你正因骨折求醫，醫生也許需要根據你此前的醫療記錄來作出更好的針對性治療方案，你不得不費力地請求之前就診過的醫院、醫生提供有關文件，還要拷貝這些文件用于向保險公司提出索賠。這一流程需要全程人工操作，每一環都有可能失敗。2017年，僅美國醫院體系內，保險索賠遭拒賠數額已高達2620億美元，而拒賠可能僅僅是因為某一流程文件數據有出入或丟失。區塊鏈技術可將患者的醫療數據管理權交還給患者本人，并根據具體情況給予患者訪問權限，避免了保險公司和醫院不得不在各種數據庫間的反復核對，使得醫療記錄可被加密保護并在特定情境下共享，從而提高醫療保險生態系統的交互操作性。
區塊鏈重塑再保險服務流程
受人工流程和一次性合同所限，目前的再保險流程復雜且低效。尤其對于臨時再保險，其中每一風險都需要單獨核保，在正式簽約前合同需經過多方長達數個月的推敲，數據需要在多方間交換以處理賠案。而不同保險機構間各異的數據標準又常常導致對于合同執行的不同解釋。當數據不可變更但可共享，再保險公司無需等待原保險公司為每項索賠提供數據，避免了在每起賠案發生時雙方繁雜的文書來往，因此可更快處理索賠，近乎能達到實時處理的水平。
據普華永道估計，通過提高運營效率，區塊鏈每年可為再保險業節約50-100億美元。考慮到再保險費用在保費中占比5%-10%，區塊鏈可進一步影響并推動保險產品的降價，讓消費者享受優惠、便捷的服務同時，更可以為保險業帶來更多客戶。
安聯是歐洲最大的保險公司之一，其與Nephila合作，運用區塊鏈技術，通過智能合約，完成巨災保險的再保險轉嫁工作。智能合約可在保險事件發生時（如加利福尼亞州發生地震）自動啟用，并根據再保險協議向原保險人履行賠償義務。安聯的首席核保人RichardBoyd說道：“運用區塊鏈技術取代目前深植整個風險轉嫁過程中的人工驅動模式，將完全消除人為疏忽可能帶來的損失。”
與此同時，由美亞保險、安聯保險、全球保險集團和瑞士再保險等幾大保險和再保險業巨頭組成的B3i財團正積極探索區塊鏈。該財團最近為巨災超賠再保險推出了一種智能合約管理系統原型。該系統內每一份再保險合同都以被可執行代碼寫就的智能合約形式保存在同一共享平臺上。當發生颶風、地震等保險事件時，智能合約將分析各參與者提供的數據并自動計算各相關方應分攤賠款。這有助于再保險公司更有效地配置資金和承保，進而增加了保險業的整體穩定性。
區塊鏈落地保險業尚有路障
需要注意的是，盡管保險業內對區塊鏈具有濃厚興趣，但尚有諸多問題亟待解決。
1.Token機制的水土不服
Token本意是計算機訪客進行身份認證的臨時令牌。在數字貨幣領域中，Token也被翻譯為代幣，是區塊鏈中的流通產物，也是凝聚著信息去中心化共識的技術節點。但在保險業中，Token機制卻難以完美實現。以法國的安盛保險為例，該保險公司為了讓其用戶實現交易貨幣統一化，采用了以太坊公有區塊鏈（ETH），推出了名為Fizzy的智能合約保險產品。但是在這款產品中，安盛保險公司并沒有公開表明延誤賠償是以加密貨幣，還是以其他形式的價值替代品發送到投保人的相關賬戶中。這也就意味著，安盛保險雖然將保險行業的相關業務與區塊鏈形成聯系，為用戶帶來高效安全的賠償服務，但是并沒有解決或者找到能取代虛擬貨幣的Token通行證。同時，不同保險業務的多樣性無法用統一的Token實現，導致區塊鏈保險的去中心化這一理念也就難以完全落地。
2.別拿區塊鏈擺樣子，警惕共享合作變抱團
2018年5月，眾安科技聯手多家保險企業保險公司打造了安鏈云平臺，用于共建和分享區塊鏈技術。但從技術結合僅限于表面，業務深度仍十分有限，更像是一個開放化的中心平臺。依附在平臺上的各個中小型企業，雖然在短暫時間內能夠實現保險降本增效，并能快速發展。但從長遠上看，抱團聯盟的保險企業或將與日俱增。
3.還需法律來劃底線
即使區塊鏈本質上能夠做到去中心化，但區塊鏈商業化在近期的發展依然需要政府與法律的介入和監管。在市場尚未成熟的過程中，區塊鏈的發明者、使用者和消費者也都需要法律保護自身權益。壹零財經作者王巧月表示：“現有的法律和監管框架，不完全適用于區塊鏈網絡，如何在區塊鏈這一國際化網絡中執法等問題則需要進一步探索。”眾安保險總經理助理兼戰略負責人王敏認為，雖然通過區塊鏈的加密可以對數據產權有更清晰的界定，但只有數據產權等問題明晰，數據和區塊鏈才能更多地去應用到保險領域。
4.未來產業需要“多面手”
區塊鏈技術在保險產品創新上可能帶來很多變化，進而在核保、賠保等環節不斷創新。保險代理人也要自覺轉型。未來，保險人才、金融人才、法律人才與科技人才的界限或許不再那么明顯。要培養未來產業中的“多面手”，或牽動教育模式和育人理念。中國保險學會副秘書長王和認為，目前區塊鏈在保險領域的應用中，最大的挑戰是人才短缺。“區塊鏈和保險的結合需要‘兩棲’復合型人才，即能夠應用區塊鏈技術的特點，去解決保險的痛點，設計出全新的結局方案或者商業模式的人。”
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