對話中交興路與網商銀行：撬動5.5萬億市場，為運輸業再“造血”
【EFEC導讀】物流行業里“先服務后收費”是通行的規則，讓企業普遍需要面臨3個月以上的賬期，因此天然存在旺盛的融資剛需。
7月3日，在第十九屆中國國際運輸與物流博覽會暨2019世界科技物流大會上，中交興路與網商銀行簽署戰略合作協議，共同啟動“路金計劃2.0”版本。“路金計劃”是2018年12月中交興路與螞蟻金服發起成立的網商銀行共同推出的針對小微物流企業的“一站式”創新金融服務。
針對此次合作，在采訪中，中交興路總裁江天向億歐物流等媒體表示，在路金計劃1.0階段，雙方基本圍繞著現有數據和服務精細打磨產品探索合作方向，經過半年的整合，在2.0階段將會基于在大數據領域的積累進行打通，研發和應用，打造物流場景的融合數據平臺，創新服務類型和進一步提升觸達率，以解決目前依然巨大的金融需求缺口。
網商銀行商業平臺部總經理劉屹東則表示，我國公路貨運市場一直存在“多、小、散、弱”的特點，超過68%的物流小微客戶，同時也是貨車司機，通過半年的磨合發現，雙方在如何服務好貨車司機群體和小微企業主的理念上高度一致，非常期待以大數據科技為核心動能的路金計劃2.0產品和服務的順利落地。根據路金計劃2.0的產品在支付寶平臺上線一個月的數據，目前每天的放款規模超過兩千萬。
路金計劃1.0向2.0的創新升級
關于路金計劃1.0向路金計劃2.0升級，做了哪些改變，有什么區別？江天解釋道，“路金計劃1.0”更多的是重點圍繞一些封閉場景下的金融產品、金融服務，如中交興路與中石化發布的柴油專用聯名卡，中交興路與各個高速公路方、與網商銀行合作的ETC記賬卡等。在路金計劃1.0時，中交興路與網商銀行的合作可能是基于雙方的軌跡數據等這些初級的數據做的風控模型。
路金計劃2.0時，雙方更多的是針對數據進行深挖掘，除了以前簡單的車的數據之外，這輛車誰開的、運輸什么貨、經營行為是怎樣的，也都囊括其中，而在這過程中一個司機的綜合畫像是需要進行深度的數據挖掘，需要企業擁有很高的數據厚度及數據挖掘能力。這些是中交興路和網商銀行近期一直在重點推動的工作。
那么，基于數據的深度挖掘，技術上的提升，路金計劃2.0版本就是在原來路金計劃1.0原有封閉場景基礎上，可以向更多的客戶、更多小微企業主進行授信，同時授信額度也會往更大化的打開。
江天稱之所以這樣，原因就在于：小微企業主希望能夠有更加靈活的資金使用，因為小微企業經營性行為很多，不單只有“油、ETC”，還有日常開銷等。基于此，我們推出了路金計劃2.0版本，重點推出“經營性貸款”，使之能夠在更加靈活的場景下為司機提供普惠金融的服務，這是路金計劃1.0與路金計劃2.0的區別。
根據中物聯資料顯示，2017年年底，我國道路貨運業從業人員達2089萬人，其中貨車司機占87.7%，加上關聯業態從業人員，背后支撐的供養人口不下一億人。從從業類型來看，以自購，通過掛靠方式開展經營的司機占絕大比例，約44.37%。由自購、個人所有開展自主經營的司機占24.45%。完全受雇駕駛的司機占比為24.18%。也就是說，有68.82%的人既是司機又是小微企業主。
而公路運輸企業作為小微企業的重要組成部分，但是由于規模小、資信不高、經營分散、制度不成熟、信息不透明、所需資金少頻率高等原因，傳統金融機構為其貸款的比例不到5%，不易獲得銀行貸款，這些一直長期困擾著小微企業的發展。
劉屹東對此向億歐物流解釋，整個網商銀行的310服務模式，在貸前、貸中、貸后都發展為在線風控模式。因為強調數據的應用是活數據，不管是在貸前的決策還是貸中和貸后的管理，都會在風險模塊里建立數據支持，從而實現風險把控。
江天補充道，以螞蟻金服為例，它做的一些產品，像借唄、花唄這些是真正面向特別廣泛的人群開放的一種服務，但它依然可以通過它的技術能力、數據能力，把不良率控制在一個特別低的水平，這是螞蟻金服一個核心能力，且這個核心能力對中交興路是有輸出的。而中交興路在垂直領域的風控能力很強，通過聯名卡、ETC等，可以完整獲取到車的行駛信息、司機的信息。
中交興路的核心能力或數據能力較為垂直，所以與網商銀行的合作，其實是一種優勢互補。再者，基于流量端、風控端、資金端這三個方面的考慮，中交興路選擇與網商銀行進行深度綁定戰略合作。網商銀行在通用的數據風控能力強，中交興路的數據分析對垂直領域的數據風控能力強，這樣雙方的結合可以對小微群體的風控有很好的把控。從現在來看，整個不良率控制的很好。
路金計劃2.0繼續為運輸行業提供“造血”能力
物流行業是一個特別大的國家基礎設施行業，公路運輸作為其中的一個分支，江天說現在整個1年的公路運費規模大概約5.5萬億，千億累放的市場規模不是一個遙不可及的數字。今年路金計劃2.0的重點是做一些基礎能力的搭建，真正可以做到像網商銀行一樣的310服務，路金計劃2.0是一個創新的產品，這個目標是有很大機會實現的。“路金計劃的服務人群是3000萬司機，500萬的小微企業，這是一個目標的服務群體，未來3年希望能夠有一個突破千億的累計放款規模”。江天說。
在物流行業里“先服務后收費”是通行的規則，企業普遍需要面臨3個月以上的賬期，因此天然存在旺盛的融資剛需。而在資金供給方，金融機構面對公路貨運行業風險識別能力弱、無法對目標用戶進行有效觸達，導致整個物流行業金融服務不足體驗差，這些都造成我國的物流金融供給產生巨大缺口和市場量級。
據悉，中交興路憑借海量的物流大數據，包括車輛的行駛軌跡、里程數、安全行駛分析、加油量、通行費用等，通過網商銀行用戶畫像+中交興路用戶行為數據，滿足線上流量接入加極致順滑體驗，完成線下用戶觸達和場景深入對接，讓企業能夠高效安全的解決資金壓力，先使用后付費的功能讓客戶的支出和收入時間更貼合，幫助企業穩定經營。
劉屹東稱，雙方繼續聯合在一起，主要是想對行業做一些金融服務升級的工作，因為針對這個群體用傳統的銀行服務模式服務起來很艱難。如今，各個產業都在數字化的進程中，金融方面，我們認為“以數字作為運行基礎的時代將要來臨”，希望在這個領域里做一個先行者，跟中交興路一起把這種能力真正實現出來，覆蓋更多客群。
在劉屹東看來，網商銀行基于數據的沉淀，基于對數據的分析利用，其后臺沉淀的很多指標體系、策略模型，這些能力網商銀行從建立到現在已經有4年的沉淀，累計服務客戶1000多萬家的小微主體，規模達2000多億，這些是我們在利用數據作為金融的一個基礎，在這種新的運行機制下提供金融服務是網商銀行的優勢。
據了解，本次合作是繼2018年12月螞蟻金服7億入資中交興路半年后，雙方第一次透露“路金計劃”的落地內容以及公司未來三年服務500萬小微用戶，千億人民幣的戰略目標，以大數據為核心動能，繼續為整個行業持續提供“造血”能力，為物流生態下的每一個個體提供公平發展的機會，用普惠金融鏈接市場和三千萬貨車司機。
截至6月底，中交興路體系下的油品金融、ETC記賬卡和企業經營性貸款等業務，累計服務了超過20萬個小微客戶，放貸規模超過100億元人民幣。
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